8.遞增型 vs 定額型人壽保險
美國人壽保險】遞增型 vs 定額型，如何選擇最適合您的保單設計 - Jerry Yu 家庭理財醫生：https://youtu.be/qd3Ie6k1RqI?si=vONU5efhyGI02ril
这段视频（《【美国人寿保险】递增型 vs 定额型，如何选择最适合您的保单设计 – Jerry Yu 家庭理财医生》）是专门解析在购买 IUL 或 Whole Life 保单 时，面临的一个关键设计选择：
✅ 定额死亡赔偿金（Level Death Benefit） vs
✅ 递增死亡赔偿金（Increasing Death Benefit）
✅ 一、两种设计方式基本定义：
| 设计类型 | 中文名称 | 核心逻辑 | 结构组成 |
|---|---|---|---|
| Level DB | 定额型赔偿金 | 总赔偿金额固定不变 | 死亡赔偿 = 面额（保额） |
| Increasing DB | 递增型赔偿金 | 死亡赔偿随现金值上升同步递增 | 死亡赔偿 = 保额 + 现金值 |
✅ 二、两种方式在 IUL/Whole Life 中的区别对比
| 比较项目 | 定额型 | 递增型 |
|---|---|---|
| 📌 死亡赔偿总额 | 固定，如 $1,000,000 | 会增长，如 $1,000,000 + $300,000 现金值 |
| 💵 每年保费 | 相对较低 | 相对较高（因为保险公司承担风险更大） |
| 💰 现金值累积速度 | 更快（因成本低） | 稍慢（因保额增长导致成本提高） |
| 🧓 退休提款时优势 | 更高现金值可贷款提取 | 现金值略低，贷款额度略受限 |
| 👪 给子女/传承目的 | 死亡赔偿额少 | 死亡赔偿额多，更利于传承 |
✅ 三、Jerry Yu 博士建议怎么选？
Jerry Yu 的建议是：
✅ 如果你的目标是：
| 目标 | 推荐设计 |
|---|---|
| 现金值最大化、未来贷款收入（退休用） | ✅ 定额型（Level） |
| 注重传承与死亡赔偿、希望资产给子女多一点 | ✅ 递增型（Increasing） |
| 长期保单结构 + 高收入者做避税结构时 | ✅ 可初期设定为Increasing，后期转换为Level 来优化成本和提取额 |
✅ 四、灵活做法（Hybrid 策略）
Jerry Yu 也提到一种更“聪明”的设计方式：
前10年设定为 Increasing 类型，等现金值成长到目标值后，转为 Level 类型，用于最大化退休现金贷款。
这样既能前期保额增长（保障家人），又能后期降低 COI（Cost of Insurance），实现“资产效率最大化”。
✅ 五、结论总结
| 建议重点 | 说明 |
|---|---|
| ✅ 若目标是 退休现金流最大化，建议使用 定额型（Level） | |
| ✅ 若目标是 财富传承或规避遗产税，建议使用 递增型（Increasing） | |
| ✅ 若你还不确定目标，可采用“前期递增、后期转换定额”的策略 | |
| ✅ 每年需要 Review，视现金值和家庭结构适时调整 |
✅ 补充建议：
如你有以下信息：
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年龄、收入、退休目标
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是否注重子女传承 vs 退休现金流
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年投入预算（如 $1万/年 或 $5万一次性）
我可以帮你生成一张对比图（Level vs Increasing）：
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📊【现金值与死亡赔偿 20年发展图】
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🧾【可贷款额度与税后现金流比较表】
是否需要我为你设计一个案例模型？只需提供简单信息即可。
