快速了解保险（1）

美国保险种类

美国的保险行业分为多个类别，主要包括以下几类：

1. 人身保险（Life & Health Insurance）

• 人寿保险（Life Insurance）：为被保险人的家属或受益人提供经济保障，主要分为：

  • 定期寿险（Term Life Insurance）：保障一定年限，无现金价值，费用较低。
  • 终身寿险（Whole Life Insurance）：保障终身，具有现金价值，可贷款。
  • 万能寿险（Universal Life Insurance）：灵活调整保费和保额，带投资功能。
  • 指数型万能寿险（Indexed Universal Life, IUL）：与市场指数挂钩，具有投资收益。
  • 可变寿险（Variable Life Insurance）：由投资账户管理，风险较高但收益潜力大。

• 健康保险（Health Insurance）：

  • 个人健康保险：个人或家庭购买，用于支付医疗费用。
  • 团体健康保险：企业为员工提供的医疗保险计划。
  • 联邦健康保险：
    • Medicare（65岁以上或符合条件的残疾人）
    • Medicaid（低收入人群）
    • Obamacare（ACA 保险）：市场上的政府补贴医疗保险计划。

• 长期护理保险（Long-Term Care, LTC）：覆盖因年老或慢性病需要长期护理的费用，如住院护理、家庭护理等。

• 伤残保险（Disability Insurance）：提供因疾病或受伤导致无法工作的收入保障。

• 年金保险（Annuities）：用于退休金规划，提供定期支付收入，分为：

  • 固定年金（Fixed Annuities）：固定利率收益。
  • 指数年金（Indexed Annuities）：收益与指数挂钩。
  • 可变年金（Variable Annuities）：投资于基金，风险较高但可能收益较高。

2. 财产与意外保险（Property & Casualty, P&C Insurance）

• 汽车保险（Auto Insurance）：涵盖车辆损失、责任、医疗费用等。
• 房屋保险（Homeowners Insurance）：涵盖房屋损失、责任等，适用于房主。
• 租房保险（Renter’s Insurance）：针对租房者，保护个人财产和责任风险。
• 商业保险（Commercial Insurance）：
  • 商业责任保险（General Liability Insurance）：保护企业免受第三方索赔。
  • 商业财产保险（Commercial Property Insurance）：涵盖公司资产损失。
  • 商业汽车保险（Commercial Auto Insurance）：适用于公司车辆。
  • 雇主责任保险（Workers' Compensation）：雇员因工受伤时的保险。
• 伞式保险（Umbrella Insurance）：额外责任保险，提供更高额度的保障。
• 专业责任保险（Professional Liability Insurance）：如医生、律师、保险经纪人的责任保险。

如何考取保险执照

成为保险经纪人（Agent）或保险经纪（Broker）需要获得执照，流程因州而异，但一般包含以下步骤：

1. 选择保险类别

• 申请哪种保险执照？（人寿、健康、财产与意外、年金等）
• 许多人选择 Life & Health（LH） 或 Property & Casualty（P&C）。

2. 参加预许可课程（Pre-Licensing Education）

• 各州要求完成 指定学时的培训（通常是 20-40 小时）。
• 在线课程或线下培训可选，常见培训机构：
  • Kaplan Financial
  • ExamFX
  • America’s Professor
  • Insurance Training Associates
• 课程内容包括保险基础、法律法规、道德规范等。

3. 预约并参加州保险考试（State Licensing Exam）

• 通过 Pearson VUE 或 Prometric 预约考试。
• 考试是 选择题，一般涵盖：
  • 保险基础知识
  • 保险合同条款
  • 道德与法律
  • 特定险种的规则
• 通过率因州而异，通常在 50%-70% 之间。

4. 背景调查与指纹识别

• 申请执照前，许多州要求 指纹认证 和 背景调查（FBI 或州执法机构）。
• 目的：确保申请人没有金融犯罪或欺诈记录。

5. 提交保险执照申请

• 通过考试后，向 National Insurance Producer Registry（NIPR） 或 各州保险部门（DOI） 申请执照。
• 费用一般在 $50-$300 之间。

6. 绑定保险公司（Appoint with an Insurance Company）

• 保险经纪人通常需要与保险公司签约才能销售其产品，如：
  • New York Life
  • Prudential
  • Transamerica
  • AIG
• 独立保险经纪人（Independent Agent） 可以与多个保险公司合作。
• 专属保险代理人（Captive Agent） 只能销售某一家公司产品，如 State Farm。

7. 参加继续教育（Continuing Education, CE）

• 保险执照有效期通常为 2-3 年，续期需要参加 继续教育（CE） 课程。
• CE 学时要求因州而异，通常在 24-30 小时。
• 在线 CE 课程提供商：
  • Kaplan
  • CE Authority
  • WebCE

如何快速切入市场

1. 选择适合的保险市场

• 人寿 & 健康保险：适合华人社区，特别是寿险、年金、医疗保险。
• 财产 & 责任保险：适合企业主、房地产投资者。
• 高端保险市场：如外籍人士保险（Expat Insurance）、高净值人群的保险规划。

2. 寻找合适的平台/路径

• 加入保险经纪公司（如 World Financial Group, Primerica, New York Life）
• 独立经营，使用 IMO/FMO（Independent Marketing Organization, Field Marketing Organization）
• 直接考取 P&C 执照，进入汽车/房屋保险市场

3.发展长期客户关系

• 提供 全面财务规划（保险 + 投资 + 房产）。
• 保持定期联系，定期提供保单复查年审服务。
• 通过老客户介绍新客户，形成稳定客户群。

总结

想快速进入美国保险行业：

1. 选择合适的保险执照（Life & Health 或 Property & Casualty）。
2. 参加保险课程，完成预许可教育（Kaplan、ExamFX）。
3. 报名考试，通过州保险执照考试（Pearson VUE / Prometric）。
4. 提交执照申请，并完成背景调查。
5. 与保险公司或 FMO/IMO 签约，开始销售保险。

这条路径 大约需要 2-3 个月获得执照并进入市场，然后逐步建立自己的保险业务。