美国主流保险快速科普

美国主流保险快速科普

① 医疗保险（Health Insurance）

• 作用：用来看病、住院。

• 特点：

  • 美国医疗费用超级昂贵，做个手术轻松上十万刀。

  • 有了医保，大病小病、住院手术基本都能报销。

• 提醒：

  • 美国医保是消费型，不能买断，每年重新买且按月收费。

  • 保险涵盖所有疾病治疗、理赔无上限。

  • 不需要像国内那样再单独买重疾险、住院险等，一个医保就够。

② 人寿保险（Life Insurance）

• 作用：不是看病用的，而是万一人不在了给家人一笔赔偿。

• 主要类型：

  • 定期寿险（Term Life）：便宜，保障固定年限，适合年轻家庭。

  • 终身寿险（Whole Life）：保终身，能储蓄和传承资产，也叫储蓄险。

• 1. 定期寿险（Term Life Insurance）

  • 特点：保费便宜、保障固定年限（10/20/30年等）。

  • 优点：用较低成本获得较高保障，适合家庭责任期（抚养孩子、房贷未还清的阶段）。

  • 缺点：期满后保险失效，没有现金价值。

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  2. 终身寿险（Whole Life Insurance）

  • 特点：保终身，且保费、保额固定。

  • 优点：具有现金价值（可贷款、可退保取现），适合长期保障与财富传承。

  • 缺点：保费较贵，灵活性不高。

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  3. 万能寿险（Universal Life Insurance, UL）

  • 特点：比终身寿险更灵活，可调整保费和保障额度。

  • 优点：现金价值增值与投资挂钩，可根据需求调整保障。

  • 缺点：需要管理现金价值账户，费用透明度较高。

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  4. 可变万能寿险（Variable Universal Life, VUL）

  • 特点：现金价值部分可以投资股票、债券等金融市场。

  • 优点：投资收益潜力高，可作为资产增值工具。

  • 缺点：风险高，投资表现差可能导致保单失效或需补缴保费。

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  5. 指数型万能寿险（Indexed Universal Life, IUL）

  • 特点：现金价值增长与指数（如S&P 500）挂钩，但带有保底收益和封顶率。

  • 优点：既有一定增长潜力，又有保底保护，常用于税务规划和财富传承。

  • 缺点：费用结构复杂，收益受上限限制。

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  6. 可变寿险（Variable Life Insurance）

  • 特点：现金价值投资完全由投保人选择，直接投资证券市场。

  • 优点：投资自由度高。

  • 缺点：风险完全由投保人承担，市场波动影响较大。

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  7. 简化核保/保证承保寿险（Simplified/Guaranteed Issue Life Insurance）

  • 特点：无需体检，健康问卷简化或直接保证承保。

  • 优点：适合年纪大或健康状况差的人群。

  • 缺点：保额较低、保费高，有等待期（通常2年）。

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  ✅ 总结：

  • 年轻家庭：定期寿险最经济。

  • 想兼顾保障与储蓄：终身寿险、IUL、UL可考虑。

  • 有投资经验、追求高回报：VUL、Variable Life。

  • 健康状况不好：简化核保/保证承保型寿险。

• 《美国人寿险全类别对比表》

  保险类型	保障期限	现金价值	费用水平	主要特点	适合人群
  定期寿险 (Term Life)	固定年限（10/20/30年等）	❌ 无现金价值	💲 最便宜	保费低、纯保障、期满失效	年轻家庭、预算有限、保障需求高
  终身寿险 (Whole Life)	终身	✅ 有，稳定增长	💲💲💲 较高	保费固定、现金价值稳健累积、传承工具	追求长期保障+资产传承的人群
  万能寿险 (Universal Life, UL)	终身	✅ 有，可调整	💲💲 中等	保费、保障额度灵活，现金价值基于利率增长	需要灵活性且有一定资金管理能力
  指数万能寿险 (Indexed UL, IUL)	终身	✅ 有，跟指数挂钩，有保底	💲💲💲 较高	现金价值与指数表现挂钩，保底+封顶，常用于税务规划	想要兼顾安全与增长、注重税务策略的人群
  可变万能寿险 (Variable UL, VUL)	终身	✅ 有，投资股票/基金	💲💲💲 较高	投资灵活，收益潜力大，风险高	有投资经验、能承担市场风险
  可变寿险 (Variable Life)	终身	✅ 有，完全由投资表现决定	💲💲💲💲 高	现金价值随市场波动，可高回报也可亏损	追求高收益、承受高风险投资者
  简化核保寿险 (Simplified Issue Life)	终身或定期	✅ 有（部分）	💲💲 较高	无需体检，仅需健康问卷，核保简便	健康一般但需要快速保障
  保证承保寿险 (Guaranteed Issue Life)	终身	❌ 现金价值有限	💲💲💲 高	100% 承保，无需体检，但保额低、有等待期	健康状况差、无法通过普通核保的老年人

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  💡 如何选择？

  • 年轻阶段 → 优先 定期寿险（保障高成本低）。

  • 资产积累/传承阶段 → 考虑 终身寿险、IUL。

  • 高净值税务规划 → IUL、UL 常用于财富传承+税务优化。

  • 高风险高回报 → VUL、Variable Life。

  • 健康不佳 → 简化核保/保证承保型。

③ 意外险 & 残障险（Accident & Disability Insurance）

• 作用：在你失去工作能力时，补充收入来源。

• 适合人群：自雇人士、自由职业者。

• 市场情况：

  • 美国政府和大公司已有基本保障。

  • 此类保险保费高、门槛高，所以买的人较少。

④ 长期护理险（Long Term Care Insurance）

• 作用：年纪大无法自理时，报销请护工或住养老院的费用。

• 重要性：美国护理服务极其昂贵，医保不管这些费用。

• 建议：务必提前准备。

⑤ 房屋险 & 车险（Homeowners & Auto Insurance）

• 作用：保障房屋、车辆风险，包括火灾、车祸、盗窃等。

• 特点：买房买车必配，是基本标配保险。

⑥ 雨伞责任险（Umbrella Insurance）

• 作用：应对高额赔偿的兜底险。

• 举例：

  • 你家树砸伤人，房屋险只能赔10万，但对方索赔30万时，雨伞险可补上剩下20万。

• 适合人群：有房产、车子、孩子或宠物的人。

• 特点：一年几百刀保费，保障额度高。

总结：如何选择保险？

你不需要把所有保险都买齐，但要知道不同阶段该优先保障什么：

• 新移民刚落地 → 车险 & 房屋险是刚需。

• 医疗保险 → 美国医疗费用全球第一，哪怕看个急诊账单都吓人，所以必须尽早配置。

• 人寿保险 & 长期护理险 → 可以等安顿后，再结合家庭结构、资产规划、未来目标做个性化安排。

保险关键不在于多，而在于选得对、买得值。