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山河远阔,人间烟火
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财富管理

现代大女主的成长路径

古代大户人家的当家主母(通常是正室夫人、家中主事女性)肩负着一个庞大家族乃至整个家产的内政管理职责,她们的教育并不仅仅是刺绣琴棋那么简单,而是一套围绕**“治家、理人、教子、持德”**展开的复合式修养系统。

以下是系统整理:

✅ 一、古代大户人家“当家主母”的教育内容

古代大户人家的正室主母,是家庭的核心管理者、家风传承者与家族尊严的守门人。其教育内容不仅限于女红才艺,更是一整套“治家修身、教子理人”的综合修养系统。

🌿 古代主母的教育六大模块

模块 内容 作用
1. 德行修养 学《女诫》《内则》,修贞静、柔顺、敬老尊贤 树立主母典范,稳固家风
2. 家政管理 管账本、收支、田产、年节、饮食中馈 管理内务,保障家庭运转
3. 用人管人 管理婆子、丫鬟、仆从,奖惩有度 维持上下秩序,协调人事
4. 子女教养 教子孙行礼义、读书识字、择婿选媳 传承家族精神,育贤才
5. 礼仪待人 操持祭祀、婚丧嫁娶、宴宾接客 外塑家门体面,内定家族地位
6. 才艺修养 女红刺绣、诗书琴画,以修身养性 提升气质教养,成文化门第象征

✅ 二、现代中产女主人应学习的“六大成长模块”:成为今天的大女主

现代社会节奏飞快、关系复杂,家庭角色不再单一,中产阶级女主人不仅是“内政部长”,还是家庭的“战略官”和“连接官”。她的学习内容需全面升级,围绕理财力、沟通力、教育力、自我力、社交力、传承力构建。

💎 现代女主人的六大核心成长模块

模块 内容 对应角色
1. 家庭财务规划力 预算、保险、投资、税务、退休/教育资金筹划 家庭CFO(理财负责人)
2. 情绪沟通与协调力 婚姻沟通、亲子关系、婆媳妯娌、压力管理 家庭心理师
3. 子女成长引导力 教育理念、择校策略、亲子共学 家庭教育者
4. 自我成长与形象力 时间管理、才艺修养、自我进修、形象管理 家庭榜样与精神领袖
5. 社交与圈层经营力 构建有质量的朋友圈、社区参与、家庭声誉经营 家庭公关官
6. 家风文化建设力 家庭愿景设定、节日仪式感、公益文化传承 家庭文化传承人

✅ 三、古代“当家主母” vs 现代“大女主”:系统对比表

维度 古代大户人家主母 现代中产家庭女主人
地位 内宅最高女主,身份等级分明 家庭主理人,平权协作
教育方式 家庭传承 + 女塾 + 婆婆教导 自我学习 + 课程系统 + 社交成长
核心职能 管家理人、教子传家 理财育人、沟通协调、家庭经营
人际管理 妯娌、仆妇、宗亲关系 亲子、配偶、朋友、社区关系
工具资源 家规、祖训、妇训书 理财软件、教育平台、心理学书籍
社交方式 宴席、礼仪、族亲往来 社群活动、家长圈、线上线下联动
成就表现 家族兴盛、儿女成才、名声清誉 家庭幸福、子女优育、自我实现
限制与突破 服从男权秩序,外部影响力有限 拥有职业、自我价值与影响力多元可能

✅ 小结:现代“大女主”= 管家力 + 教育力 + 理财力 + 社交力 + 情绪力 + 精神力

古代的“当家主母”靠的是修德守礼、精于家道;
今天的“大女主”,靠的是复合能力、文化意识与自我成长。

她不只是“家务高手”,更是:

  • 家庭决策的推动者,

  • 情绪氛围的稳定器,

  • 孩子成长的引导者,

  • 家庭资产的管理者,

  • 社会文化的参与者。

以下是为现代家庭女主人成长特别定制的【美国家庭女主人成长书单】,共分为六大模块,涵盖家庭财务、沟通情绪、教育力、社交、生活管理和自我修养。


📚 家庭女主人成长书单(美国版)

✅ 1. 家庭财务规划力 Family Finance & Wealth

书名 作者 内容简介
《Smart Women Finish Rich》 David Bach 专为女性设计的理财规划指南,从预算、投资到退休,强调“价值驱动”的财富管理。
《The Millionaire Next Door》 Thomas J. Stanley 揭示真正富裕家庭如何节俭生活、重视储蓄与长期投资,是家庭理财观念革新的经典之作。
《I Will Teach You To Be Rich》 Ramit Sethi 实用性强、语言轻松的个人理财书,适合年轻女性掌握基本的金钱掌控技巧。

✅ 2. 情绪沟通与关系协调 Emotional Intelligence & Relationships

书名 作者 内容简介
《Nonviolent Communication》 Marshall B. Rosenberg 教你如何在家庭中进行有同理心、无攻击性的沟通,是婚姻、亲子、婆媳沟通的黄金法则。
《Emotional Intelligence》 Daniel Goleman 了解并提高情绪智商(EQ),是建立幸福关系与家庭氛围的基础。
《Fair Play》 Eve Rodsky 探讨家庭分工问题,帮助现代女性与伴侣建立“公平家庭合伙制”。

✅ 3. 子女成长与教育力 Parenting & Child Development

书名 作者 内容简介
《How to Talk So Kids Will Listen & Listen So Kids Will Talk》 Adele Faber & Elaine Mazlish 亲子沟通领域圣经级读物,实用技巧强、易操作、改变家庭氛围。
《The Whole-Brain Child》 Daniel J. Siegel & Tina Payne Bryson 结合神经科学解释孩子行为背后的机制,指导父母更智慧地引导成长。
《Raising Good Humans》 Hunter Clarke-Fields 教你做一个“觉察型父母”,以温和方式教养有责任感、有同理心的孩子。

✅ 4. 社交与朋友圈经营 Social Intelligence & Networking

书名 作者 内容简介
《The Likeability Factor》 Tim Sanders 教你提升亲和力、赢得信任,是打造社交圈与人际网络的重要武器。
《The Art of Gathering》 Priya Parker 如何有目的地组织聚会、家庭仪式与社群活动,建立家庭影响力与生活品质。
《Friendship: The Evolution, Biology, and Extraordinary Power of Life’s Fundamental Bond》 Lydia Denworth 通过科学视角探讨友情的重要性,适合女性理解如何维持深层社交关系。

✅ 5. 生活管理与家庭运营 Life Design & Household Management

书名 作者 内容简介
《Atomic Habits》 James Clear 教你如何通过小习惯改变生活,是提升生活质量和时间管理效率的利器。
《Home Comforts: The Art and Science of Keeping House》 Cheryl Mendelson 一本“家庭运营圣经”,涉及清洁、收纳、厨房管理、家庭节奏等。
《The Life-Changing Magic of Tidying Up》 Marie Kondo 用“断舍离”打造幸福感空间,是家庭幸福指数的重要支撑。

✅ 6. 自我修养与文化涵养 Self-Growth & Cultural Aesthetics

书名 作者 内容简介
《The Gifts of Imperfection》 Brené Brown 鼓励女性放下完美主义,勇敢做真实自我,是自我修养与情绪疗愈的必读书。
《Big Magic》 Elizabeth Gilbert 激发创造力、勇敢表达内在渴望,是中年女性追求自我成长的灵感来源。
《Ikigai: The Japanese Secret to a Long and Happy Life》 Hector Garcia & Francesc Miralles 探索生活的意义与节奏,帮助女性找到自我与生活的深层连接。

🎁 如何使用这个书单?

  • 📅 按月分主题读书:每月聚焦一个能力模块,比如 1 月读理财,2 月读情绪沟通……

  • 💬 与闺蜜/妈妈群共读:建立小型家庭女主人成长书友会,共同分享实践心得。

  • 📓 做成长笔记/行动清单:每读一本,输出一个行动策略,融入生活实践。



中国语境下的现代家庭女主人(中产阶级或以上)特别整理的【成长书单】,旨在帮助女性在多重角色中成长为“智慧女主人、大女主”,涵盖:家庭理财、情绪沟通、亲子教育、人际社交、生活美学与精神成长六大模块。


📚 家庭女主人成长书单(中国版)


✅ 1. 家庭财务规划力 💰

书名 作者 内容简介
《小狗钱钱》 [德] 博多·舍费尔 通过寓言方式,讲解理财的本质与金钱意识,适合妈妈与孩子一起读,建立家庭理财共识。
《富爸爸穷爸爸》 [美] 罗伯特·清崎 打破“穷忙”思维,启发女性建立资产思维、财务自由目标。
《聪明的资产配置》 吕宗耀 理财专家写给普通家庭的资产组合建议,贴合中国金融市场情况。

✅ 2. 情绪沟通与关系协调 💬

书名 作者 内容简介
《非暴力沟通》 [美] 马歇尔·卢森堡 教你表达需求、尊重他人、减少冲突,是家庭婚姻和亲子沟通的基础课。
《遇见未知的自己》 张德芬 用小说方式探索内在情绪和人际冲突,是女性自我觉察和疗愈之书。
《好妈妈胜过好老师》 尹建莉 从教育谈起,实则教你如何理解孩子、理解自己,深入浅出讲“关系”。

✅ 3. 子女成长与教育力 👩👧

书名 作者 内容简介
《正面管教》 [美] 简·尼尔森 建立不惩罚不娇惯的教育方法,帮助父母在尊重中建立权威。
《陪孩子走过小学六年》 卢勤 著名家庭教育专家,系统介绍小学阶段成长重点,是“鸡娃”妈妈的减压剂。
《孩子:挑战》 [美] 鲍姆林德 揭示孩子行为背后的心理动因,注重长期人格养成,是深层次育儿指南。

✅ 4. 社交与人际关系经营 🤝

书名 作者 内容简介
《社交红利》 李叫兽 如何建立个人影响力和圈层价值感,是现代女性扩展朋友圈的认知工具。
《人性的弱点》 [美] 戴尔·卡耐基 经典社交读物,帮助女性理解人性、赢得他人好感。
《高情商沟通术》 蔡康永 用幽默方式讲解高情商社交,语言轻松,适合通勤阅读。

✅ 5. 生活管理与家庭运营 🌿

书名 作者 内容简介
《断舍离》 [日] 山下英子 建立清爽有序的生活环境,适合现代女性减压与审美修养。
《日日三餐,早晚四季》 田螺姑娘 用细腻文字和食物传递“家庭温度”,是生活美学的践行读物。
《好好过日子》 俞敏洪 虽为男性所著,但讲述生活节奏、人生状态的调整,很适合家庭主理人思考“生活的意义”。

✅ 6. 精神修养与文化审美 ✨

书名 作者 内容简介
《美的历程》 李泽厚 从历史文化角度理解中国人的审美,是培养女主人文化气质的重要经典。
《庄子:内篇》(现代解读) 译注:南怀瑾 等 教人超越琐事、从容生活,是中国女性柔中有刚的精神底色。
《人生海海》 麦家 讲述命运、隐忍与尊严,引导女性思考“做自己”的底气从何而来。

🎯 书单使用建议

  • 📆 6个月计划:每月读一个主题,每周1-2章,配合阅读笔记。

  • 🧠 建立“女主人读书会”:可和闺蜜、妈妈群一起读,一起成长。

  • 💡 输出实践成果:比如设立家庭财务周、情绪沟通时间、生活仪式日等。


🧭 总结结构图

模块 目标 推荐关键词
理财 家庭CFO 金钱观念、资产配置
情绪 关系协调者 共情力、沟通力
教育 子女成长引路人 育儿理念、心理发展
社交 朋友圈经营者 圈层搭建、社交智慧
生活 家庭营运官 空间管理、节奏感
精神 家风与内核 文化气质、内在自信

“中国家庭女主人成长书单”制作的 每月阅读计划表,结构清晰,内容实用,可直接用于阅读安排与成长输出记录。


📆 家庭女主人成长阅读计划表(中国版)

月份 阅读主题 书名 阅读重点 输出任务
1月 家庭财务力 《小狗钱钱》
博多·舍费尔
金钱意识、财务目标设定 制定家庭年度理财目标,制作“预算计划表”
2月 情绪沟通力 《非暴力沟通》
马歇尔·卢森堡
表达感受、识别需求、建立共情 每天练习一次非暴力沟通表达,记录亲密关系对话
3月 子女教育力 《正面管教》
简·尼尔森
温和而坚定的育儿方式 设计“家庭规则板”,记录一例正面管教实践
4月 社交关系力 《社交红利》
李叫兽
圈层意识、资源整合思维 制作个人“社交资源地图”,策划一次家庭社交活动
5月 生活运营力 《断舍离》
山下英子
空间整洁、生活节奏感 实施一次家庭区域“断舍离计划”,拍照对比记录
6月 精神审美力 《美的历程》
李泽厚
中国传统审美发展脉络 写一篇“我家的美学笔记”或“家居审美风格设定文”
7月 子女陪伴力 《好妈妈胜过好老师》
尹建莉
家校关系、陪伴思维 为孩子定制“学习节奏表”与“奖励鼓励机制”
8月 成长觉察力 《遇见未知的自己》
张德芬
内在小孩、情绪疗愈 写一篇“自我觉察日记”或“情绪地图”
9月 财务认知进阶 《富爸爸穷爸爸》
清崎
资产/负债概念、现金流思维 梳理家庭资产分类,建立“现金流管理图”
10月 家风传承力 《庄子:内篇》现代解读 顺势而为、精神自由 策划一次“家庭文化仪式”并写下寓意
11月 语言表达力 《高情商沟通术》
蔡康永
表达有温度、沟通有力量 模拟3个家庭场景沟通话术,做成小卡片
12月 年度总结力 《人生海海》
麦家
命运观、个人坚韧性 撰写“年度成长总结”+“下一年愿景计划”

Hengzhao Li
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Charitable Remainder Trust(CRT,慈善剩余信托)

Charitable Remainder Trust(CRT) 慈善剩余信托的妙用 税务筹划如何促进慈善事业?
ChatGPT 说:

Charitable Remainder Trust(CRT,慈善剩余信托) 是一种在美国广泛使用的税务筹划工具,它巧妙地将慈善捐赠、税务减免与个人财务规划结合在一起。通过合理设计,CRT 不仅能实现慈善目标,还能帮助资产所有人实现避税、资产增值、退休收入、资本利得递延等多重好处。


🔹 一、什么是慈善剩余信托(CRT)?

CRT 是一种不可撤销的信托结构,设立人将资产转入信托,信托定期向指定受益人(通常是设立人或其家人)支付收入,等信托到期(或设立人去世)后,剩余资产捐赠给指定的慈善机构

CRT 有两种主要形式:

类型 特点 支付方式
CRAT(Annuity Trust) 每年支付固定金额 固定数额
CRUT(Unitrust) 每年支付固定比例 随资产价值变动

🔹 二、CRT 的税务优势有哪些?

  1. 所得税减免(设立当年抵税)

    • 捐赠至CRT可在设立当年获得部分慈善捐赠扣除,通常根据剩余资产未来捐赠的现值计算。

  2. 资本利得税递延

    • 将高升值资产(如股票、房地产)转入CRT后出售,可避免立即缴纳资本利得税,实现资产转换+再投资

  3. 资产脱产、降低遗产税

    • CRT为不可撤销信托,资产在转入后不再计入个人遗产,从而有效减少遗产税负担

  4. 提供退休收入

    • CRT在一定年限内或终身支付设定的收入,是高净值人士常用的退休补充工具


🔹 三、典型应用场景(“以慈善之名,行财富优化之实”)

1. 高升值资产避税再投资

案例:某投资人持有价值 $2,000,000 的早期科技公司股票,成本仅为 $100,000。如果直接出售将面临近 $400,000 的资本利得税。
✅解决方案:将股票转入 CRT,再由信托出售股票,避免立即缴税,转而用于再投资,并产生每年收入分配。


2. 企业出售或退休规划

案例:一位企业主准备出售企业并退休。
✅方案:企业股份先转入 CRT,企业出售收入进入信托,避免一次性征税,企业主可终身领取收入,剩余资产归慈善组织。


3. 家庭遗产税筹划 + 慈善遗产

案例:高净值家庭不希望子女获得过多继承税负,同时希望支持某慈善事业。
✅方案:通过 CRT 将部分资产转为终身收入来源,未来剩余部分归属慈善机构,实现慈善与遗产税减负双赢。


🔹 四、CRT与其他工具的组合使用

工具组合 策略价值
CRT + Life Insurance(慈善替代) 用 CRT 避税捐赠,同时用信托中节省下的税金购买人寿保险给子女补偿资产
CRT + Donor-Advised Fund(DAF) 提前锁定慈善方向,但保留分配灵活性
CRT + LLC/FLP 通过家族公司持有资产,CRT转让部分股权,用于税务优化

🔹 五、风险与注意事项

  1. CRT 一旦设立,不可撤销,资产无法收回。

  2. 支付比例与年限设计要平衡:太高会侵蚀信托本金,太低可能无吸引力。

  3. 必须满足 IRS 要求的“慈善剩余比率”,否则信托不合规。

  4. 不适合资产极少或无升值空间的个体。


🔹 六、总结:为何说CRT是“做善事的高级财务工具”?

CRT的魅力在于它实现了**“捐赠+节税+保障未来收入”**的三赢局面:

功能 好处
慈善 实现捐赠意愿,塑造社会责任形象
财务 获得终身收入、资产增值
税务 所得税减免、资本利得递延、遗产税控制

如需我为你设计一个适合你家庭/企业的 CRT 策略结构图或提供示意图 + 现金流模型 + 税收对比表,可继续告诉我你的资产种类、慈善目标、退休规划等信息,我来为你定制。

Hengzhao Li
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【家庭资产规划简明蓝图】

为美国中产家庭量身定制的一份【家庭资产规划简明蓝图】,旨在在不同人生阶段稳健实现:

  • 资产增长

  • 家庭保障

  • 税务优化

  • 退休准备

  • 财富传承


✅【一张蓝图】美国中产家庭资产规划六步图示

markdown

【美国家庭资产规划蓝图】 ┌──────────────┐ │ ① 预算与现金流管理 │→ 控制支出、建立紧急金 └──────────────┘ ↓ ┌──────────────┐ │② 风险保障规划 │→ 医疗险、寿险、残障险、长期护理险 └──────────────┘ ↓ ┌──────────────┐ │③ 税务优化布局 │→ HSA、Roth、401(k)、保险、529等工具 └──────────────┘ ↓ ┌──────────────┐ │④ 资产配置与投资 │→ 多元投资:股票、基金、房地产、年金等 └──────────────┘ ↓ ┌──────────────┐ │⑤ 退休规划 │→ 提前测算缺口,制定收入流策略 └──────────────┘ ↓ ┌──────────────┐ │⑥ 财富传承设计 │→ 信托、遗嘱、受益人设定、税务传承 └──────────────┘

🔍 分步骤详解

🔹 第一步:预算与现金流管理

  • 目标:建立紧急备用金(3~6个月),掌控家庭财务健康

  • 工具:预算App(YNAB、Mint)、Excel表

  • 核心观念:先储蓄,后消费


🔹 第二步:风险保障规划

  • 医疗保险:通过雇主、医保市场、或Medicaid获取

  • 寿险:Term vs Permanent,结合家庭负债/孩子年龄决定

  • 残障保险:防止因意外或疾病丧失收入能力

  • 长期护理险:防止年老护理开销掏空家庭资产


🔹 第三步:税务优化布局

  • 优先使用税收优惠账户

    • 退休账户:401(k)、IRA、Roth IRA、SEP/Solo 401(k)

    • 健康账户:HSA(三重免税)

    • 教育储蓄:529计划(州税优惠 + 增值免税)

    • 保险工具:IUL(Indexed Universal Life)、年金(Annuity)


🔹 第四步:资产配置与投资

  • 目标:抗通胀 + 增值 + 多样化

  • 方法:

    • 60/40股票债券组合为参考

    • 指数基金(如VTI、VOO)为基础

    • 适当加入房地产(REITs或出租房)、结构性年金或企业投资

  • 关键:控制风险,避免投机


🔹 第五步:退休规划

  • 目标:确保退休后每月稳定现金流

  • 工具组合:

    • 税前账户(401(k)、IRA)

    • 税后账户(Roth IRA、Roth 401(k))

    • 社安收入(Social Security)

    • 年金(如保底终身收入)

    • 租金/分红等被动收入


🔹 第六步:财富传承设计

  • 基础:设定遗嘱与受益人、设置Living Will

  • 高阶设计:

    • 设立家庭信托(Revocable Living Trust)避免遗产认证(Probate)

    • 透过ILIT(不可撤销寿险信托)安排免税继承

    • 慈善信托(如CRAT)实现税务减免与慈善愿景


📌 小贴士

年龄段 优先关注点
20–35岁 储蓄习惯 + 投资入门 + 风险保障
35–50岁 收入增长 + 子女教育 + 税务优化
50–65岁 退休金最大化 + 财富保护 + 遗产安排
65岁以上 收入稳固 + 医疗安排 + 传承计划
Hengzhao Li
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21.在美國如何選擇優秀保險經紀人



美國人壽保險購買指南:尋找資深保險經紀人的關鍵步驟 - Jerry Yu 家庭理財醫生:https://youtu.be/rZTAaZ-iF30?si=BH7kWF87Ofc1geqj
ChatGPT 说:

「售後服務」對美國壽險的重要性,尤其對海外華人家庭來說至關重要。我幫你把這些重點整合如下,方便你日後使用或製作問卷 / 評估表:


美國壽險的售後服務關鍵評估項目(含跨國情境)

問題 為什麼重要? 評估方式 / 建議提問
✅ 是否協助過受益人申請美國的身故理賠? 身故理賠牽涉到多份文件、流程與時效。 「您是否親自協助過理賠?理賠平均時間多久?有哪些注意事項?」
✅ 是否處理過居住在美國以外國家的理賠案件? 跨國理賠常有文件翻譯、公證、轉帳障礙等 「您是否協助過海外受益人領取保險金?」
✅ 是否有處理外國人在海外過世的理賠經驗? 比如中國人保了美國保險,卻在中國過世。需辦理領事館公證。 「您遇到過這類案件嗎?如何解決文件障礙?」
✅ 是否協助在海外申請重大疾病、慢性疾病等生前福利? 如 CI Rider(重大疾病理賠),人在海外申請難度較高 「您有處理過人在亞洲時申請生前福利的例子嗎?」
✅ 是否能主動提供保單追蹤 / Review / 改動建議? 指數型壽險、萬能壽險常需每年調整配置與費用項 「您會定期與客戶聯繫、檢查保單狀況嗎?」

🧰 如果你需要,我可以幫你製作:

  1. 保險經紀人專業能力+售後經驗評估問卷(Excel / PDF 格式)

  2. 跨國家庭壽險策略規劃圖

  3. 面談時使用的提問清單(可列印)

你是否希望我直接幫你建立這個問卷表格範本,或匯總成一個【保單服務評估工具包】?方便你日後與不同經紀人溝通與比較。

4o
您说:
结合以上内容,请重新整理如何选对保险经纪人
ChatGPT 说:

當然可以!根據你提供的影片內容與補充重點,以下是一份系統化整理的《如何選對美國壽險保險經紀人》指南,特別針對華人家庭、有海外背景或需長期財務規劃的情境設計。


🧭 選對保險經紀人的六大關鍵維度

維度 評估重點 問題建議 理由說明
1️⃣ 經紀人身份 是否為獨立保險經紀人(Independent Agent) 「您是否代表多家保險公司?能否提供比較?」 獨立經紀人能替你貨比三家,不被單一保險公司綁定,產品選擇更多元
2️⃣ 專業能力 熟悉壽險產品設計(Term, IUL, Whole Life, LTC等)與稅務工具(ILIT、Split-Dollar) 「您熟悉IUL與現金值設計嗎?是否協助客戶做退休規劃?」 僅銷售保單不足以提供完整財務規劃,需能設計稅務+資產保全架構
3️⃣ 售後服務 是否每年主動保單review、調整指數策略、追蹤現金值 「您會每年主動跟進保單嗎?是否提供現金值績效報表?」 指數型保單需定期維護,否則有費用倒掛與保單失效風險
4️⃣ 理賠經驗 是否協助過實際理賠案件、理解保險公司流程與關鍵文件 「您是否親自處理過保險理賠?申請流程需要多久?遇過什麼困難?」 當家人最需要幫助時,有經驗的經紀人會協助加快理賠、避免錯誤申請
5️⃣ 跨國經驗 是否處理過非美國居民、海外身故、跨國受益人海外申請重大疾病給付 「您是否處理過外國人在海外過世的理賠?如何協助海外受益人?」 對華人家庭尤其重要,涉及領事認證、稅務身份、海外轉帳限制等
6️⃣ 協同能力 是否與律師 / CPA / 信託規劃師合作,提供家族資產傳承與避稅架構 「您是否與律師或會計師合作規劃ILIT或資產傳承架構?」 好的保單規劃是整體財務與信託規劃的一部分,非單點解決方案

📋 面談時可使用的問題清單

✅ 可直接列印用於與保險經紀人會談時使用

  1. 您是獨立經紀人嗎?您代表哪些保險公司?

  2. 您熟悉 IUL 和現金值保單的設計嗎?能展示Illustration嗎?

  3. 您是否會每年主動與客戶聯絡並進行保單review?

  4. 您是否處理過實際理賠案件?平均需要多久?是否陪同處理?

  5. 您是否處理過下列跨國情況?(請舉例)

    • 被保人是外國人

    • 在海外過世

    • 受益人在海外

    • 在海外申請重大疾病、慢病等提前給付

  6. 如果我的保單未來需要信託規劃,您能協助聯絡律師與會計師嗎?


📦 BONUS:你可請經紀人提供的資料(用以評估專業度)

  • 最近三年協助客戶的理賠案例摘要

  • 客戶保單年度Review報告範例

  • IUL或年金保單的現金流預估模型報表

  • 跨國理賠或ILIT架構成功案例(可匿名)


✅ 結論:什麼樣的經紀人值得合作?

特質 是否必要
能整合保險+稅務+傳承架構的規劃師 ✅ 必須
有協助跨國客戶理賠或申請福利經驗 ✅ 必須
每年會主動追蹤保單績效與指數配置 ✅ 必須
僅會推銷產品、無後續規劃與協助 ❌ 不建議


《在美國如何選擇優秀保險經紀人》

售前 – 售中 – 售後 三階段方式,系統說明評估與選擇策略,特別適用於華人家庭或有跨國背景的家庭資產規劃。


🟢 一、售前:選對經紀人的基本條件與初步審查

評估項目 說明 實際操作建議
✅ 身份與資格 是否為獨立經紀人(Independent Agent),擁有有效執照(NPN) NIPR.com 查詢執照有效性;確認是否代理多家公司(如 NLG, Penn Mutual, Nationwide)
✅ 保險專業程度 是否熟悉壽險類別(Term、Whole Life、IUL、LTC)與用途(保障/儲蓄/退休) 詢問對 IUL 現金值設計、指數策略、費用結構是否熟悉;是否能展示Illustration比較
✅ 規劃整合能力 是否了解稅務與信託工具(如 ILIT、Split-Dollar)、退休帳戶搭配 看是否能結合家庭稅務、遺產稅、子女教育等需求給出完整規劃
✅ 溝通風格與語言 是否能用你熟悉的語言溝通(中文/英文),講解清楚,願意聽你需求 多與幾位面談比較,是否主動傾聽,避免話術型推銷

🔍 建議面談問題:

  • 您代理哪些保險公司?是否可以貨比三家?

  • 您會怎麼設計一份兼顧退休和保障的保單?

  • 有處理過海外客戶、非美國公民的保單規劃嗎?


🟡 二、售中:購買過程中的專業能力與透明度

評估項目 說明 應觀察的重點
✅ 客製化設計能力 是否根據你家庭情況、收入、預期目標設計保單,而非套版銷售 是否主動詢問你的稅表、收入、家庭結構與未來目標
✅ 說明清楚透明 是否清楚解釋保單結構、現金值增長機制、風險點、費用分佈 是否提供不同Scenario模擬、解釋Illustration中數據
✅ 不誤導、不恐嚇 是否有誇大不實承諾、使用恐嚇語言(例如「不買會錯過」、「這是唯一選項」) 拒絕只講「高回報」,卻不談風險與費用的人
✅ 合約與投保流程 是否能協助順利完成申請、體檢、帳戶設定,提供文件存檔方式 有無解釋保單等待期(Contestability Period)、撤單期(Free Look Period)

📌 應取得的文件與資料包:

  • 保單 Illustration 模擬報告

  • 投保人與受益人資訊表單

  • 申請追蹤進度與承保回饋紀錄


🔴 三、售後:長期陪伴與關鍵支援能力

評估項目 為什麼重要? 評估方式
✅ 每年主動 Review 保單 現金值保單(如 IUL)須定期調整指數策略、費用結構、保額增減 「您會每年主動與我聯絡做Review嗎?會給我什麼報表?」
✅ 協助理賠與修改受益人 理賠文件多,流程繁瑣,有經驗者可加速處理;人生事件需修改 「您處理過實際理賠嗎?會協助我家屬全程處理?」
✅ 跨國經驗(重要) 華人家庭常有海外親屬,或保戶在非美國境內過世、受益人在海外 「您是否處理過跨國理賠、外國人身故、海外重大疾病申請?」
✅ 能與律師/會計協同 如需 ILIT 設計、Split-Dollar 架構、退休規劃整合 是否能介紹信託律師或與CPA合作,形成團隊式服務

💬 應確認是否能提供:

  • 保單年度現金值報告(或分析Excel)

  • 理賠申請說明與協助文檔

  • 重大疾病、慢病、長照福利申請範例

  • 曾處理以下情境:

    • 海外受益人領款

    • 外國人在中國過世後美國理賠

    • 生前福利海外申請(如 CI rider)


✅ 結論:優秀保險經紀人的 5 大特質總結

編號 關鍵特質
1️⃣ 獨立經紀人,代理多家公司,有比較能力
2️⃣ 懂產品,也懂稅、信託、退休整合
3️⃣ 購買過程清楚解說、數據透明
4️⃣ 售後主動、長期陪伴,非一次性銷售
5️⃣ 有實際理賠與跨國處理經驗,幫得上忙的保單管家

Hengzhao Li
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20. IUL 适合用来储备孩子教育基金?



【教育基金】美國大學學費有多貴? 529, UGMA, UTMA教育基金比一比 - Jerry Yu 家庭理財醫生:https://youtu.be/TWOrPq_BsLY?si=xYlpg9J2Qo64YRJg
ChatGPT 说:

谢谢你分享的视频链接,这是一段 Jerry Yu 家庭理財醫生关于【美国大学学费与教育基金规划】的讲解。以下是该视频核心内容的总结与深入解析,帮助你快速理解:


🎓 一、美国大学学费有多贵?

类型 每年平均总费用(学费+住宿+杂费)
州内公立大学 $25,000 左右
州外公立大学 $40,000 左右
私立大学 $55,000~$80,000+

👉 4年总费用(不计通胀):$100,000 ~ $320,000
👉 若通胀4%,18年后费用将翻倍($200,000+)


💡 二、为什么要尽早规划教育基金?

  • 大学费用持续增长,每年平均增长率3–5%

  • 若完全靠贷款,毕业时可能背负 $100,000+ 学贷

  • 教育基金复利增长可缓解家庭现金流压力,提早规划 = 省几十万


🧾 三种教育基金工具对比:529 Plan vs UGMA vs UTMA

项目 529教育储蓄计划 UGMA账户 UTMA账户
账户归属权 父母/监护人控制 孩子名下 孩子名下
适用用途 教育相关支出 无限制 无限制
税务优惠 投入后增长免税,取出用于合规教育开支也免税 存在资本利得税(较优惠) 同UGMA
影响助学金 计算在父母资产中,影响较小 计算为孩子资产,影响较大 同UGMA
投资选择 由州计划提供 自由选择 自由选择
控制权转移时间 父母保有控制权 孩子满18岁 孩子满21岁(或依州法)
赠与税豁免 每年不超过$18,000/人免税(2024) 同样享有 同样享有

🧠 四、视频中的重点建议:

  1. 优先使用 529 计划

    • 因为增长免税 + 提取也免税,远胜于 UGMA/UTMA

    • 多州提供 州税抵扣(如纽约、乔治亚)

  2. 避免 UGMA/UTMA 大额资产

    • 以孩子名义设立,对申请助学金极其不利(FAFSA 资产评估比例高达 20%)

  3. 529 灵活应变

    • 可更换受益人(兄弟姐妹、自己)

    • 用于 K-12 私校学费(限额$10,000/年)

    • 可转换成 Roth IRA(限额、条件有限)

  4. 每年定额规划比一次性好

    • 比如每月定投 $500,18年后总投入 $108,000,若年化增长6%,终值约 $180,000+


📊 五、实用建议总结

家庭情况 推荐策略
收入稳定、中产以上 设立 529计划,设定自动扣款
收入高、有资产赠与意图 配合 Irrevocable Trust + 529,控制赠与税
想灵活用钱(非仅限教育) 适量设置 UGMA/UTMA,但需控制金额
不清楚孩子是否上大学 先设 529,后可变更受益人或转为退休用途(部分可转换 Roth IRA)

📥 如你需要:

  • 制作适合你家庭的教育基金规划表(含每年投入 vs 最终积累图)

  • 对比多个州的 529 计划(哪些州有抵税,费用最低、选项最多)

  • 探讨结合人寿保险、信托或企业结构进行教育资金规划

我可以进一步帮你定制方案。如果你愿意,可以告诉我:

  • 孩子年龄

  • 预计读大学的时间和预算

  • 每年可投入多少

  • 是否需要考虑助学金规划或税务优化

IUL(Indexed Universal Life)指数型万能寿险其实更适合作为一种更灵活、可传承、具税务优势的方式,用于给孩子储备教育金。很多高净值或理财意识强的家庭,已经在用 IUL 代替传统的 529 教育基金。

下面我们来系统分析一下:


✅ 为什么 IUL 适合用来储备孩子教育基金?

优势点 IUL(指数型万能寿险)说明
保本增长 保底利率(通常0%-1%),不会亏损
指数挂钩 与S&P 500等指数挂钩,有增长潜力
免税增长 现金值增长不交税,且复利滚动
免税取出 可通过贷款形式免税支取,作为教育资金来源
灵活取用 不限制资金用途(教育、创业、结婚等都可)
不影响助学金 属于家长资产,不像529那样需要申报受益人资产
带身故保障 若父母发生意外,孩子依然可获得保障和教育金
资产传承 后续如未用完,还可作为家族财富工具传承

📊 IUL vs 529 教育基金对比表

项目 IUL 529计划
资金使用限制 无限制 仅限教育,否则有罚款
成长过程 指数挂钩、免税 投资市场波动,免税
账户控制 家长全控 可变更受益人
助学金影响 最小(不列入FAFSA) 中等(父母资产)
免税取出 通过贷款 合规教育支出可免税
传承功能 弱(主要是用途导向)
保障功能 含人寿保障

🧒 案例:为6岁孩子每年投入 $5,000,18岁取出教育基金

条件 说明
孩子6岁开始 父母设立 IUL,父母为被保人
每年投入 $5,000 连续10年,共计 $50,000 投入
年均增长率(保守) 假设5.5%~6.5%增长
18岁开始 每年取出 ~$15,000 用于大学,共取4年
  • IUL中的现金值通过保单贷款形式取出,不算应税收入,不影响助学金

  • 若不用于教育,还可用于结婚、创业、置业,或者留到退休继续免税增长


🧠 小贴士

  1. 父母为被保人,孩子为受益人:这样便于控制合同,避免孩子成年后乱用。

  2. 合理设计缴费结构:避免MEC(Modified Endowment Contract),以确保取款免税。

  3. 选对保险公司与代理人:不同IUL产品的费用结构、增长上限、bonus、策略差异很大。

  4. 配合信托使用:若资产较多,可搭配教育信托或ILIT用于高级教育金管理。


📥 我可以为你制作以下内容:

  1. 📊 IUL 教育金现金流模拟表(投入 vs 成长 vs 提取)

  2. IUL产品推荐清单(例如:NLG、Nationwide、Pacific Life 等)

  3. 🧾 IUL vs 529 vs UTMA对比PDF

  4. 📋 适合你家庭的定制策略建议书

你只需告诉我:

  • 孩子年龄?

  • 年预算金额?

  • 是否希望包含保障额度?

  • 家长年龄、健康状况?

我可以立即为你设计一个专属教育基金+保险规划方案。

是否需要我帮你生成模拟案例?

Hengzhao Li
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19.美国市场上优质年金(Annuities)解析

**美国市场上优质年金(Annuities)**的全面解析,内容包含:


一、年金(Annuity)概述

年金是一种由保险公司发行的金融产品,帮助用户实现资产增值、延税增长、退休收入保障或财富传承目标。基本结构是:客户缴费,保险公司在约定时间提供固定或变动的付款。


二、年金分类及主流产品类型

年金类型 子类型 特点 适合人群
固定年金 (Fixed Annuity) 即期(SPIA)与递延 提供固定利率或固定收入 追求稳健收入、保本需求
指数型年金 (Fixed Indexed Annuity, FIA) 关联市场指数(如S&P 500) 市场上涨时分享收益,亏损时保本 中等风险偏好、保守增长
变动年金 (Variable Annuity, VA) 资金投资于子账户(如基金) 高回报+高风险,附带终身收入 追求高增长、可承受波动者
长期护理年金(Hybrid LTC Annuity) 融合护理/养老用途 可用于支付长期护理费用 有护理需求、关注健康开支
结构化年金 Structured Annuity / RILA 有限亏损、有限回报 通过“收益区间”控制风险 有市场经验、希望做策略分配者

三、美国市场上优质年金公司

以下是一些在美国评级高、产品创新能力强、客户满意度高的年金公司(含AM Best 评级和产品强项):

公司名称 AM Best评级 优势产品线 备注
Nationwide A+ Indexed UL、FIA、VA 收费透明,产品多样
Lincoln Financial Group A+ FIA、VA、Income Annuity 收益稳定,适合退休计划
National Life Group (NLG) A IUL、FIA、终身收入设计 产品结构灵活,增长潜力大
Pacific Life A+ RILA、FIA、SPIA 高度个性化,产品灵活
Allianz A+ FIA、PIMCO策略 超强指数策略和锁利机制
Athene A FIA、SPIA、MVA机制 竞争性利率,适合保守增长
Protective Life A+ FIA、VA、Income Rider 低费用,适合长期规划
Brighthouse Financial A Structured Annuity(Shield系列) 擅长风险缓冲型策略

四、年金评估的核心维度(17项)

序号 评估项 说明
1 保险公司评级 AM Best / S&P / Moody's 等
2 收入类型 终身收入?固定年限?可调?
3 Qualified or Non-Qualified 账户税收属性
4 缴费方式 一次性缴费 vs 分期缴费
5 开户红利(bonus) 是否有开账户奖励
6 指数多样性 可挂钩哪些指数?
7 增长放大倍数 指数增长是否有 Participation Rate
8 Index lock 是否锁定高收益?
9 合同期(surrender period) 几年可取?退保费率多少?
10 Rider选项 是否提供终身收入、LTC等选项
11 提现机制 免罚额度?灵活性?
12 费用结构 是否有管理费、rider费
13 最低保障 是否提供保底年收入或本金
14 税务优势 递延增长、1035交换支持等
15 贷款机制 是否可借款?是否影响利息增长?
16 合约透明度 文件清晰易读,条款合理
17 客户服务与品牌声誉 退保流程、申领速度、理赔体验

五、实际产品代表举例(可用于对比)

公司 产品名称 类型 亮点 适合人群
Nationwide New Heights Select FIA 多样指数、锁利、增长潜力高 中长期保守成长
NLG Zenith Income / Growth Driver FIA / IUL 高参与率+现金流设计 收入+传承并重
Allianz 222 Annuity FIA 双倍红利,终身收入 追求保本 + 未来退休金
Brighthouse Shield Level Selector Structured 可设置保护区间,定制化强 中高风险用户
Lincoln i4Life Advantage VA 高弹性终身收入 高资产管理者
Athene Performance Elite FIA 高利率、竞争力 surrender 中长期锁定利率

六、如何挑选适合你的年金产品?

Step-by-step 策略建议:

  1. 确定目的:退休收入?资产增长?保本策略?长期护理?

  2. 评估风险承受度:是否能承受本金波动或只接受保本?

  3. 确定时间框架:需不需要短期取用?或至少锁定几年?

  4. 与专业顾问沟通:尤其是 CFP、RIA 或独立保险顾问,非 captive agent。

  5. 试算现金流和收益情境:使用保单说明书中的illustration工具(可帮你演算)。


如你有特定预算(比如:一次性10万美元)、需求(比如:10年后退休、保本增值、需要终身收入),我可以帮你量身定制1~2个优质产品并提供图表模拟说明书。

是否需要我为你做一个样板分析?你可以告诉我这些信息:

  • 年龄、性别

  • 是否健康

  • 预算金额

  • 目标(退休现金流、保本投资、传承、LTC等)

我可以为你制作一份现金流分析表(附带年金合同摘要)。

Hengzhao Li
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18.美國 vs 亞洲信託差異

【美國信託】信託到底是什麼?美國 vs 亞洲信託差異,一次搞懂!|Jerry Yu 家庭理財醫生 #美國信託:https://youtu.be/co7U4C8gEq4?si=LdXmOazP6d1h-mhz

ChatGPT 说:

這支影片由 Jerry Yu 家庭理財醫生 主講,主題是《【美國信託】信託到底是什麼?美國 vs 亞洲信託差異,一次搞懂!》。以下是影片的重點整理與解析:


🎯 一、信託是什麼?(Trust)

信託是一種財產轉移與管理工具,將財產從「委託人(Trustor)」轉給「受託人(Trustee)」,由受託人根據約定為「受益人(Beneficiary)」的利益進行管理與分配。

✅ 信託可用來達成:

  • 資產保護

  • 稅務規劃

  • 遺產傳承

  • 家族治理


🆚 二、美國 vs 亞洲信託制度的差異

項目 美國信託 亞洲信託(以台灣/中國為例)
起源/發展 源自英美普通法,制度成熟,應用廣泛 制度起步較晚,應用多為高資產者
操作對象 普通中產家庭也會使用 多為富豪、企業主
法律保障 有專業信託法律與稅務制度 有時法律規定不明確,稅務配套不足
靈活性 高,根據家庭狀況可設計多種形式 制度較僵化,多數標準產品化設計
功能性 可搭配遺囑、保險、退休帳戶、慈善工具 常見為不動產與現金資產管理
稅務用途 可做稅務遞延、遺產稅規劃 多數僅作為資產分配或隔離工具

🧠 三、常見美國信託類型與用途

  1. Revocable Living Trust(可撤銷生前信託)

    • 委託人生前可隨時變更或取消

    • 用來避免遺產認證程序(Probate)、安排資產分配

    • 不提供資產保護

  2. Irrevocable Trust(不可撤銷信託)

    • 一旦設立即無法更改

    • 常用於稅務規劃與資產保護

    • 包括 ILIT(不可撤銷人壽保險信託)

  3. Dynasty Trust(世代信託)

    • 可跨越多代,達到長期家族資產傳承

    • 避免每代重複繳納遺產稅

  4. Charitable Trust(慈善信託)

    • 將部分財產捐出做慈善,達成節稅目的

    • 如 CRT(Charitable Remainder Trust)


💡 四、美國人如何把信託變成家庭資產策略工具?

Jerry Yu 提出的策略常結合以下工具:

  • IUL(指數型萬能壽險):保單放入 ILIT,達成免稅遺產傳承

  • 退休帳戶 + 信託:避免遺產稅、延後稅賦

  • 公司股權 + 信託規劃:保護企業持續經營,分配明確


五、使用信託的實際優勢

功能 解釋
避免遺產認證程序(Probate) 法院不介入,節省時間與費用
明確資產分配 避免家庭糾紛
資產保護 防止債權人、官司、離婚爭產
稅務優化 可延遲或減少遺產稅、贈與稅
傳承設計彈性高 可設立條件性繼承(如子女達到某年齡或成就)

📌 結語建議

Jerry Yu 強調:

美國信託不只是富豪專利,而是中產家庭也可利用的合法節稅與傳承工具,如果善用,可以讓家庭財富流轉有序、風險降低、節稅有效。


如你有家庭 LLC、保單、或高價資產,可進一步結合信託進行稅務優化與資產規劃。如需,我可幫你制定信託+保險+退休帳戶的整合資產規劃策略。是否需要進一步為你的家庭資產情況做定制規劃?

Hengzhao Li
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17.為什麼你需要財務健康檢查!

什麼是家庭財經醫師, 為什麼你需要?財務健康檢查!全方位資產規劃指南!Jerry Yu 家庭理財醫師 #理財:https://youtu.be/44WnS-8z74A?si=DsmH1GDbMQYiGAev

這支影片由 Jerry Yu 自稱「家庭理財醫師」,深入解析了:

什麼是「家庭財經醫師」?為什麼現代家庭需要他?如何進行財務健康檢查與全方位資產規劃?


🧑⚕️ 一、什麼是「家庭財經醫師」?

就像你的身體需要家庭醫生定期檢查健康、預防慢性病,
你的家庭財務系統也需要一位專業的**「家庭財經醫師」**,定期診斷、規劃與調整。

Jerry Yu 定義:

「家庭財經醫師,是專門為個人與家庭做全方位財務規劃的顧問,幫助你實現財富保值、現金流管理、稅務優化與傳承安排。」


🔍 二、家庭財務健康檢查包含哪些方面?

Jerry Yu 提出一套完整的財務體檢模組(類似財務版的全身健檢):

財務領域 核心檢查問題 目的
🏦 現金流規劃 收入支出是否穩定?有無預備金? 提高財務彈性
💼 保險保障 人壽、重大疾病、意外、醫療、長照是否充足? 防止財務災難
💰 資產配置 資產是否過度集中?風險是否分散? 平衡風險與報酬
📈 投資策略 有無長期投資計畫?是否過度依賴股市? 控制波動,累積資本
🧾 稅務結構 是否用對帳戶?有沒有合理避稅空間? 降低稅負,提高實得回報
👪 傳承規劃 資產將如何傳承?是否會被課高額遺產稅? 家族財富穩定傳承
🎓 教育與退休金規劃 子女教育金準備?退休現金流是否足夠? 預留未來支出,避免資金斷裂

🧠 三、為什麼你需要「家庭財經醫師」?

✅ 1. 金融複雜化

  • 太多產品與工具(IRA、Roth、IUL、ETF、年金…)

  • 一般人難以分辨好壞與適用情境

✅ 2. 風險難以預測

  • 疾病、經濟危機、政策改變、稅制調整隨時可能發生

✅ 3. 家庭需求多元化

  • 小孩教育、父母照顧、退休準備、事業投資、買房還貸

✅ 4. 長壽社會+高稅負環境

  • 活得久不等於資金夠用

  • 高資產家庭易踩稅務紅線,需提早規劃


🛠 四、「家庭財經醫師」會做什麼?

項目 內容
✅ 財務診斷 盤點你目前的收入、支出、資產、保單、帳戶結構
✅ 策略設計 建立你的退休路線圖、投資組合、稅務路線、保險規劃
✅ 工具建議 幫你挑選最適合的保險、年金、帳戶結構(如Roth、IUL、ILIT等)
✅ 家族資產布局 將資產放入信託、保單、基金或房產中,進行資產保護與傳承安排
✅ 長期追蹤與調整 每年體檢,根據人生階段與法規變化做調整

💬 Jerry 的核心觀念總結:

錢不是越多越好,而是要能守得住、花得穩、傳得下。
「你需要的不只是一個會投資的經紀人,而是一位能幫你整合資產、稅務與保障的『家庭財經醫師』。」


✅ 如果你想開始這類財務健康體檢:

我可以為你製作以下模版或規劃圖表:

  1. 📋【家庭財務健康診斷表】

  2. 📊【六大財務領域體檢報告】

  3. 🧭【個人 / 家庭資產結構圖 + 現金流模擬】

  4. 🔁【保險與帳戶再配置建議圖】

你可以提供以下資訊,我來為你搭建一套初步「財經健檢報告」:

  • 年齡、家庭成員、工作與收入情況

  • 目前主要資產結構(房產、退休帳戶、投資、保單等)

  • 想解決的關鍵問題(如退休金不足、稅太高、子女教育費等)

是否需要我幫你開始建立這份家庭財經健康體檢表?

Hengzhao Li
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16.如何用「對的貸款」在美國合法省稅、增值資產

【美國省稅】如何用「對的貸款」在美國合法省稅、增值資產 #OPM Jerry Yu 家庭理財醫生:https://youtu.be/cNjoupkmD_Y?si=rbNGTWhOtPry5PI2

這支影片【美國省稅】由 Jerry Yu 家庭理財醫生主講,再次聚焦於經典財富槓桿策略:
OPM(Other People’s Money)── 活用他人資金,合法省稅、加速資產增值。

🎯 影片核心觀念總結:

💡「會借錢的人,懂得用對的工具與結構,不僅資產增長更快,還能大幅降低稅負。」


🔎 一、什麼是 OPM?

  • OPM = 利用他人的錢來幫你創造財富與現金流

  • 在美國,很多稅優與增值工具都鼓勵合理「借錢」

  • 關鍵在於借款的結構設計用途分類


📊 二、常見四種「對的貸款」用途

工具類型 功能 節稅與增值效果
✅ 商業貸款 用於公司設備、人力、營運資金 利息與開支可抵稅,提升企業估值
✅ 房地產槓桿 購入出租屋、商業地產,創造租金收入 利息可抵稅、折舊可抵稅、升值可1031遞延
✅ 保單貸款 從 IUL / Whole Life 貸出現金值使用 提取免稅、不增加AGI、不影響資格福利
✅ 資產再融資 利用房產或保單現金再抵押取得資金 資產未賣出無需報稅,資金可再投資

🔧 三、Jerry 的三個 OPM 操作原則

1️⃣ 「錢不在於誰出,而在於誰掌控」

  • 用銀行或保險公司資金,創造你自己的投資現金流

2️⃣ 「借來的錢若能省稅,就是你的資產」

  • 商業支出與利息可抵稅 → 資金實際成本遠低於表面利率

3️⃣ 「保單是銀行,但比銀行更靈活」

  • IUL / Whole Life 提供增值+免稅+貸款功能 → 自建銀行


💡 四、實戰舉例(影片中案例)

🎯 案例一:自營商借款購買設備

  • 借款 10 萬擴廠,年利息 5,000

  • 可在 Schedule C 中全額抵稅 → 實際稅後成本低於 5,000

  • 增加營業收入 → 企業估值提升 → 可轉型為 S Corp 或引資


🎯 案例二:IUL 累積現金值,退休時貸款提取

  • 每年存 2 萬,連續 10 年

  • 第 15 年起,每年貸出 $40,000 作為退休金,免稅領取

  • 死亡後保險理賠自動抵扣貸款與利息 → 不影響傳承計劃


🎯 案例三:房地產槓桿操作

  • 用貸款買下 4 間出租屋,每間月收 $2,000

  • 折舊與利息抵稅,表面報稅收入極低

  • 未來賣出時,搭配 1031 Exchange 避稅


✨ 結論(Jerry 的口訣):

✅「財務自由不是靠收入,而是靠現金流 + 槓桿 + 稅優結構。」
✅「用對的貸款,是合法讓錢加速的工具,不是負債。」


📁 如果你希望落地操作,我可以協助你設計:

  1. ✅【資金用途規劃圖】(商業 / 房產 / 保單)

  2. ✅【貸款利息節稅效益模擬表】

  3. ✅【IUL 或 Whole Life 保單貸款現金流模型】

  4. ✅【房地產槓桿 + 1031 節稅策略圖】

提供以下資訊,我可以為你量身設計一份 Excel 規劃表或可視化圖:

  • 是否有公司?是否打算購買房產?

  • 是否已有保單?想設計退休現金流或資產傳承?

是否要開始進行?我可以分步協助你分析哪一種貸款對你最合適。

4o
您说:

ChatGPT 说:

這張圖片來自 REIGN 財經保險服務機構,標題為:

「美國投資 六個重要原則」

這六條原則是美國富人普遍遵循的合法省稅與資產增值邏輯。以下是每一條的解析與應用方式:


✅ 1. 要投資對的資產

  • 錯誤類型:消費型、貶值型資產(如:車、奢侈品)

  • 正確類型

    • 可產生現金流的資產(房地產、股息股、保單)

    • 有稅務優勢或保護性的資產(IUL、人壽保險、信託架構)


✅ 2. 利滾利的期間,可以緩稅的成長資產

  • 關鍵字:Tax-Deferred

  • 工具範例:

    • 401(k)、IRA:退休金帳戶延遲納稅

    • IUL:保單現金值可延遲納稅增長

    • 房地產:累積折舊的同時現金流入賬不納稅


✅ 3. 變賣資產,可以使用交換律法**

  • 指的是 1031 Exchange(同類資產交換法)

  • 用於房地產資產轉換時,可:

    • 避免即時繳納資本利得稅

    • 保持資產增值、延續折舊

    • 實現資產再平衡與轉型(住宅轉商業、出租轉自用)


✅ 4. 資產抵押,利用貸款的優勢

  • 合理利用槓桿,並享有:

    • 利息抵稅(如房貸、商貸)

    • 貸款不計入應稅收入(如保單貸款)

    • 現金流不中斷,資產仍持續升值


✅ 5. 利用資產成本本墊高稅法,來免增值稅和所得稅

  • 這是指Step-Up in Basis(資產繼承時成本重設)

  • 富人傳承資產給子女時:

    • 子女獲得新成本基礎 → 增值部分免稅

    • 大量降低遺產後出售的資本利得稅


✅ 6. 利用美國高槓桿的人壽保險,解決繳遺產稅的費用

  • 通常指利用 Irrevocable Life Insurance Trust (ILIT) 方式規劃

  • 優勢:

    • 保險金免稅進入信託,解決遺產稅問題

    • 使用 IUL 產生現金值作為退休金來源或企業資金

    • 保險保障額度可高,支付成本低,達到傳承+避稅雙重目的


📌 總結:六項原則,構成了「美國稅務優化資產結構」的核心思路

原則編號 核心策略 對應工具
1 資產選對(增值+保障+流動性) 房地產、保險、退休帳戶、公司股權
2 延稅增長 IUL、401(k)、IRA、年金
3 資產轉換遞延稅 1031 Exchange
4 借貸創現金流 保單貸款、房貸、商貸
5 成本墊高節稅傳承 不動產 + Step-Up in Basis
6 高槓桿壽險做資產傳承 IUL + ILIT(不可撤銷信託)

如果你希望根據自身情況(如公司、房產、保單或家庭成員)搭建一個對應的【六大原則應用圖】或【家庭資產配置策略圖】,我可以協助你製作一份可視化的 Excel 模板或圖表。是否需要?

其中第六

這項策略是高淨值家庭在美國進行遺產規劃與稅務優化的經典做法,重點在於結合:

高槓桿人壽保險(如 IUL)
不可撤銷人壽保險信託(ILIT)

來達成:

  • 繳納遺產稅資金準備

  • 保險金免稅傳承

  • 資產合法避稅


✅ 一、什麼是 ILIT(Irrevocable Life Insurance Trust)?

ILIT = 不可撤銷人壽保險信託

是指:

  • 信託持有保險單

  • 被保人(通常是父母)負責繳保費

  • 保險金不計入其遺產中

🔒「不可撤銷」的目的:

  • 保單從法律上不屬於被保人

  • 保險金不計入遺產 → 合法避稅

  • 信託條款固定 → 避免被 IRS 認為是操控資產


✅ 二、為什麼要用 ILIT + IUL 組合?

目的 說明
解決遺產稅現金問題 被保人過世後,保險金立即由信託受益人獲得現金,用來繳納遺產稅
保險金免稅傳承 IUL 理賠金不進入遺產稅計算範圍,也不課所得稅
增值槓桿 用較少的保費換來幾倍於保費的保障額度(如年繳 $5 萬,保障 $200~300 萬)
可搭配現金值使用 IUL 在生前可產生現金值 → 貸款用作退休金、企業資金、緊急預備金

🛠️ 三、操作步驟解析

Step 1:設立 ILIT 信託

  • 由律師協助設立信託

  • 指定:

    • 受託人(不能是被保人本人)

    • 受益人(通常是配偶、子女或信託中的子孫)

  • 明確信託用途:購買保險、持有保單、分配保險金


Step 2:信託購買保險(IUL 或 Whole Life)

  • 由 ILIT 作為「保單持有人」

  • 被保人提供資金繳保費 → 每年贈與給 ILIT($18,000/人/年免稅額度,可用 Crummey Letter)


Step 3:生前可利用 IUL 現金值

  • 信託可以向保險公司申請「保單貸款」

  • 現金可用於:

    • 幫被保人做退休金補充

    • 協助家庭企業資金流

    • 紧急時提供家庭財務穩定來源


Step 4:被保人身故 → 信託領取保險金

  • 保險金不進遺產 → 不課遺產稅

  • 信託受託人依據信託條款分配保險金:

    • 直接給子女、配偶

    • 或繼續放入信託內管理


📈 範例操作圖解

年度 動作 備註
第 1 年 設立 ILIT + 購買 IUL ILIT 持有保單,被保人提供贈與資金
第 5~10 年 持續繳保費,IUL 累積現金值 若需要,可貸款提取應急資金
第 20~30 年 被保人過世 ILIT 立即獲得保險金,不計入遺產稅
過世後 受託人管理與分配保險金 可一次分配或延遲分批支付,保障後代資產穩定

✅ 四、常見節稅效果整理

項目 ILIT + IUL 策略的優勢
💵 遺產稅資金預備 提供免稅保險金支付可能產生的 40% 遺產稅
📉 不進入遺產計算 降低總遺產額,避免觸發遺產稅門檻(2025年後門檻將大幅下調)
📈 現金值槓桿與退休金功能 保單貸款免稅、可預備現金流
🔐 家族資產保護與控制 信託條款可設定保護子女資產、防止揮霍、避免婚姻糾紛或債權爭奪

📌 小結:

操作要素 建議規劃
適用對象 淨資產高於 $5M/$10M(夫妻)以上者,或高現金流家庭
保單類型 IUL(增值+貸款功能)或 Whole Life(穩定+分紅)
信託設立時間 越早越好,避免 IRS 3年回溯規定
搭配工具 可與 Crummey Letter、SLAT、家族信託等配合

如果你希望我協助你:

✅ 製作一份「ILIT + IUL 保單策略示意圖」
✅ 模擬不同保費/年齡條件下的現金流貸款與傳承效果
✅ 設計「高資產家庭遺產節稅路線圖」

請告訴我你的預期保費、年齡、家庭結構或關鍵目標,我可以幫你出一版可視化圖表或 Excel 模型。

Hengzhao Li
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15.免稅提取保單現金值

美國人壽保險】免稅提取保單現金值:貸款方式與優劣解析, 如何通過美國人壽保險合法避稅?從現金值提領到貸款策略全解析!Jerry Yu 家庭理財醫生:https://youtu.be/qxqxjTFM7kI?si=LEVepv8DXWA6WC-X 

這支 Jerry Yu 家庭理財醫生的影片【美國人壽保險】深入講解了:

✅ 如何透過壽險保單的現金值貸款機制,合法達成免稅提領、現金流設計、資產傳承與節稅目的


🔑 一、什麼是保單現金值?

美國某些類型壽險(如 IUL 指數型萬能壽險Whole Life 終身壽險)具有「現金值帳戶」:

項目 說明
保費分配 一部分保費支付保障,另一部分進入現金值帳戶
現金值成長 IUL:連動股市指數但有保底;Whole Life:固定利率增值
提取方式 可「貸款提取」或「直接提領

🧾 二、提領 vs 貸款:有何不同?

提取方式 是否課稅 對保單的影響 備註
🔻 直接提領 初期為免稅(等值於已繳保費),超出部分需課稅 減少現金值與死亡理賠 提領額度有限,會降低保障
🔄 保單貸款 免稅(因為是借款) 保單作為擔保,利息由死亡金抵扣 常用於退休現金流、資產配置

Jerry 推薦:以保單貸款方式提取現金值,更高效且免稅。


💰 三、保單貸款的實務優勢

✅ 1. 免稅收入來源

  • 貸款不算收入,無需繳所得稅(不增加 AGI)

✅ 2. 不影響資格類福利

  • 不影響醫療補助(Medicaid)、學費補助等資產測試

✅ 3. 彈性還款設計

  • 不強制還款,若未還清,利息從最終死亡金中扣除

✅ 4. 穩定退休現金流來源

  • 搭配年金或社安金,補足支出缺口


⚠️ 四、貸款的潛在風險與注意事項

風險項目 解釋 預防方式
利息累積風險 貸款未還本會不斷累積利息,壓縮死亡理賠金 控制貸款頻率與金額,定期評估帳戶
保單失效風險 如果現金值不夠支付保費與利息,保單可能失效 設計充足的保費結構與停利點機制
選錯保險公司 投報率太低或費用過高 挑選高評級、低內部成本的公司

📌 Jerry 建議的實操策略

✔ 模型設計要點

要素 建議設定
保費繳費年限 建議繳滿 5~10 年,利於加速累積現金值
貸款開始時間 通常退休前後(60~65歲)
貸款方式 利用「非直接貸款(wash loan)」保持現金值增長
還款設計 不主動還款,留由死亡金抵扣

✨ 核心總結:

💡 用壽險借錢,不是資產減少,而是資產換方式流動。

  • ✔ 不報稅、不產生資本利得

  • ✔ 無需變現資產、不觸發遺產稅問題

  • ✔ 可搭配退休、資產配置、信託傳承


📈 若你希望實作:

我可以協助你建立:

  1. ✅【IUL 或 Whole Life 貸款模型圖】

  2. ✅【現金值成長 + 提領/貸款模擬表】

  3. ✅【與退休帳戶提領比較稅負圖】

  4. ✅【配偶共保、家族保單多層結構設計圖】

是否需要我幫你規劃一版 Excel 模板或可視化模型?只需提供你的年齡、預算範圍、預計退休年齡等,即可開始。

Hengzhao Li
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14.用「對的貸款」在美國合法省稅、增值資產



【美國省稅】如何用「對的貸款」在美國合法省稅、增值資產 #OPM Jerry Yu 家庭理財醫生
https://youtu.be/-BrzlIy1Xoo?si=86e2_bUkmPnmwVbg

這支影片【美國省稅】由 Jerry Yu 家庭理財醫生講解,主題是:

如何用「對的貸款」達到合法省稅與資產增值 —— 活用 OPM(Other People’s Money)策略


🎯 影片核心觀念總結:

💡 重點一句話:

在美國,會借錢的人更有錢 —— 關鍵是你借來的錢能否「抵稅」、「升值」、「創造現金流」。


🔍 一、什麼是「對的貸款」?

Jerry 將貸款分為兩種:

類型 特點 是否為好貸款? 舉例
❌ 壞貸款 借來消費、買 depreciating 資產 信用卡債務、車貸、奢侈品貸款
✅ 好貸款 借來創造現金流或資產增值、可抵稅 商業貸款、房貸、保單貸款等

📈 二、用貸款省稅與創造資產的策略

✅ 1. 商業貸款可抵稅

  • 借貸利息可以在 Schedule C 或 1120 表中抵稅

  • 借錢買設備、裝修、庫存,資本性支出可攤銷或折舊

➡️ 結果:降低營業所得稅,延後納稅時間


✅ 2. 房貸抵稅(Home Mortgage Interest Deduction)

  • 自住房房貸利息每年可在 Schedule A 抵稅(前提是列舉扣除)

  • 房貸利率雖高於現金支付成本,但節稅效果+資產升值更有利


✅ 3. 用 IUL 保單貸款創造免稅現金流

  • 保單現金值增長免稅

  • 貸款取用而不算收入 → 不觸發所得稅

  • 保單不需要還本,利息由死亡理賠抵扣

➡️ 結果:創造稅後現金流,不影響報稅收入,還可做退休金來源


✅ 4. 利用房地產貸款進行槓桿增值

  • 買出租房,利息、折舊、維修費可抵稅

  • 每月租金產生被動收入

  • 長期資產升值,轉手可搭配 1031 Exchange 遞延資本利得稅


🧠 Jerry 的省稅心法:

借錢不是問題,借對錢、用對地方才是關鍵。


🛠 實作建議(依影片內容):

工具/策略 功能 稅務效果
商業貸款 用於公司營運資金、設備 利息可抵稅
自住房貸 每年房貸利息扣除 可降低應稅所得
出租房房貸 抵稅 + 折舊 + 現金流 + 增值 實際稅負大幅下降
保單貸款(IUL) 免稅取現金流、靈活還款 不增加所得稅,無資產變現稅

📌 小結與實用原則

會借錢的人,用的是槓桿思維,不是負債思維。
借錢讓你避稅、省稅、增值、創造現金流,比單純存錢更高效。
只要資金流入大於資金成本,這就是健康槓桿。


如果你想針對你的家庭或公司資金規劃,設計一個「借貸 × 現金流 × 節稅」的資產佈局,我可以協助你製作:

📊【資金來源與用途槓桿圖】
📁【貸款用途與節稅結構表】
📈【保單貸款 + 被動收入流設計圖】

你只需提供大致情境(例如:是否有自住房、公司、IUL保單、出租屋等),我就能幫你量身設計。是否要試著開始?

Hengzhao Li
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14.三種收入類型與省稅秘訣



【美國省稅】在美國如何省稅?解析聯邦所得稅與薪資稅!三種收入類型與省稅秘訣 - Jerry Yu 家庭理財醫生 #美國省稅:https://youtu.be/d4S9dbOWUO8?si=2Xt69UFYyUlZOvs9
如何分类收入,不同的收入需要怎么交税

Jerry Yu 在這支影片中深入解析了【美國省稅】的核心概念:
「不是你賺多少,而是你怎麼賺的,決定你要交多少稅!」

以下是影片重點整理與三類收入的稅務分類與省稅策略


🧾 一、三種收入類型與稅務差異

收入類型 說明 稅務負擔 舉例
1️⃣ 勞務性收入(Earned Income) 靠勞力換來的報酬 課聯邦所得稅 + 薪資稅(FICA稅) 工資(W-2)、自僱收入(1099)
2️⃣ 投資性收入(Portfolio Income) 來自資產投資的收益 有資本利得稅、利息稅、股息稅 股票、債券、基金收入
3️⃣ 被動收入(Passive Income) 不需主動工作產生的收入(經營或資產) 可享折舊、遞延或避稅策略 房租收入、年金、保險現金值

💰 二、這三種收入怎麼課稅?

1️⃣ 勞務性收入(最重稅)

  • 聯邦所得稅:依照稅階漸進課稅(10%~37%)

  • FICA 薪資稅

    • W-2 員工:由雇主與員工各自負擔 7.65%

    • 1099 自僱者:自負 15.3%

結論:這是最「無法避稅」的收入。


2️⃣ 投資性收入(中等稅)

  • 短期資本利得(<1年):視為一般所得課稅(最高 37%)

  • 長期資本利得(>1年)

    • 0%、15%、20% 三檔

    • 高收入者還可能加徵 Net Investment Income Tax (3.8%)

透過資產配置、基金洗售(Tax-loss Harvesting)等方式可控稅。


3️⃣ 被動收入(最容易節稅)

  • 房租收入:可折舊、攤銷成本,實際報稅金額遠低於現金流

  • 保險現金值提取:IUL、Whole Life 等可貸款取出免稅

  • 年金分期領取:分段課稅,可拉低邊際稅率

  • REIT、LLC等結構下可享 pass-through 減稅

結論:正確佈局可實現「高現金流、低稅負」。


✨ Jerry 的省稅秘訣

✅ 1. 改變收入結構

  • 用 LLC 接收入 → 部分轉為 business income,可報銷、折舊

  • 配合 IUL 或年金 → 建立稅後可領的現金流

✅ 2. 延稅與避稅策略

  • IRA、401(k) → 延稅帳戶

  • Roth → 提領免稅帳戶

  • 用公司幫你繳保費 → 不列入個人所得

✅ 3. 搭配保險與信託做傳承

  • 保險金免稅

  • 利用信託節省遺產稅與轉移稅


📌 結論(Jerry 的口訣):

🔁 不是每一塊錢都要交稅,只有錯誤的結構會讓你稅負最重。

🔧 聰明規劃資產與收入結構,可以:

  • 少交勞務稅

  • 控制資本利得稅

  • 創造免稅現金流


如果你有具體收入情況,我可以幫你分類整理,並製作一張【家庭收入結構與稅務優化建議圖表】
是否需要這張圖?或提供你的收入來源類型,我可以幫你標出哪裡可以優化。

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Hengzhao Li
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