🇺🇸 美国退休福利核心内容整理
🇺🇸 美国退休福利核心内容整理
一、美国政府提供的主要退休福利
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社安金（Social Security，退休金）
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红蓝卡（Medicare，联邦医疗计划）
二、领取条件（两个必须同时满足）
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工作并缴税累计满 40 个点
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相当于约 10 年的合格工作记录
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只有主动收入（工资、奖金、劳动所得）才算
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被动收入（炒股、租金、利息、分红）不计入
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在美国居住满 5 年
许多依靠投资收入生活的移民，容易因缺乏主动收入而无法达标。
三、社安金金额计算关键点
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计算方式
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取最高的 35 年收入平均值
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若工作不足 35 年，缺的年份按 0 收入计入，拉低平均值
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缴得多 → 领得多（有上限）
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2025 年封顶年薪：$176,000
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超过部分不计入社安金计算
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领取年龄影响金额
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62 岁：70% ~ 75%
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67 岁：100%（全额）
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68–70 岁：逐年递增
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例：小李（年收入 $100,000，35 年）
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62 岁：$2,252/月
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67 岁：$3,218/月
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70 岁：$3,990/月
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注意：社安金仍需缴纳所得税。
四、红蓝卡（Medicare）详细说明
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Part A（住院治疗）
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40 点：免费
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30–39 点：$285/月
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<30 点：$518/月
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住院有 $1,676 自付额，超过 60 天按天收费
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Part B（门诊/化验）
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收入 ≤ $212,000（夫妻联合报税）：$185/月
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收入越高，保费越高
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Part A + Part B 强制，错过申请有罚款
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Part C（补充保险）
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覆盖 A + B 未支付的 20%
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Part D（处方药保险）
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不买则全部药费自费
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美国，Medicare（红蓝卡）Part A 和 Part B 的申请时间主要分成三个阶段：
1. 初始登记期（Initial Enrollment Period, IEP）
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时间范围：
你满 65 岁的当月为基准，往前 3 个月到往后 3 个月，一共 7 个月。 -
建议：
最好在 65 岁生日前的 3 个月就申请，这样 65 岁生日当月就能生效，避免有空档期。
2. 特别登记期（Special Enrollment Period, SEP）
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如果你 65 岁时仍在工作，并且有符合条件的雇主医疗保险，可以延迟申请 Medicare。
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SEP 的常见情况：
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在职期间或离职后的 8 个月内申请 Part B，不会被罚款。
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注意：COBRA、退伍军人保险等不一定算作免罚的雇主保险。
3. 一般登记期（General Enrollment Period, GEP）
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时间范围：每年 1 月 1 日–3 月 31 日。
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如果错过 IEP 和 SEP，只能在 GEP 申请，
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保费会终身加罚：Part B 罚款为 每延迟 12 个月，保费多 10%。
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覆盖开始时间通常是 7 月 1 日，中间会有几个月的空档。
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（一般登记期（General Enrollment Period，GEP） 就是给错过前面两个正常申请机会（初始登记期 IEP 和 特别登记期 SEP）的人开的一个“补报名”窗口。
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时间：每年的 1 月 1 日到 3 月 31 日
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用途：如果你 65 岁时没申请 Medicare，又没有符合条件的雇主医保来延迟申请，那么你只能在 GEP 这个时间段申请。
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坏处：
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要等到 7 月 1 日才生效，中间可能几个月没有医保保障。
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终身罚款——Part B 的保费每延迟 12 个月申请，就会多收 10%，而且这个加价是终身的。
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📌 换句话说，GEP 是“迟到的人补报”，但既要等、又要多交钱，所以最好不要拖到这个阶段。）
📌 重点提醒
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Part A：大部分人满足 40 点条件是免费的，即使延迟申请也无罚款（除非需自费）。
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Part B：如果没有符合条件的雇主保险支撑，延迟申请一定会被罚款。
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最稳妥做法：65 岁生日前 3 个月内完成申请，确保无缝衔接。
五、重要提醒
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社安金不足以支撑完整养老
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2034 年社安基金可能面临枯竭风险（官方已警示）
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不要把社安金当作唯一退休收入来源
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提前规划，打造个人现金养老体系
