一般来说,退休账户的资金(如 IRA、Solo 401k、SEP IRA)不能直接用于购买人寿保险,但有少数特定情况例外,下面为你详细说明:
一、不同账户类型对“购买人寿保险”的允许程度
账户类型 |
是否允许购买人寿保险 |
说明 |
Traditional/Roth IRA |
❌ 不允许 |
IRS 明确禁止 IRA 投资于人寿保险 |
SEP IRA / SIMPLE IRA |
❌ 不允许 |
属于 IRA 类型,亦禁止 |
Solo 401(k) |
✅ 有限允许(需特殊设计) |
可用于购买部分“定期寿险”,用于养老金计划结构 |
Defined Benefit Plan(DB Plan) |
✅ 可以 |
可搭配特定人寿保险(通常是定期或WL),作为养老金补偿结构一部分 |
二、为什么 IRA 类账户不能买人寿保险?
根据 IRS《Publication 590》,IRA 禁止投资“collectibles(收藏品)”和“life insurance”(人寿保险)。所以:
三、Solo 401(k) 的例外情况
虽然 Solo 401(k) 是退休账户,但它源于企业设立的退休计划,IRS 允许它在以下前提下有限配置寿险:
✅ 1. 只能用于购买“定期寿险”
✅ 2. 保险保费金额受限制
⚠️ 注意:多数主流平台(如 Fidelity, Schwab)不支持你用 Solo 401k 买保险。必须通过专门做保险型 401k 计划的第三方机构来设立并执行,成本和复杂度都更高。
四、Defined Benefit Plan 的情况
DB Plan 是为高收入人士设计的大额延税退休计划,可以内嵌人寿保险,前提如下:
五、现实可行的替代策略
✅ 方案:退休金+保险组合策略(退休账户不买保险,但你自己单独配置)
六、总结表格
项目 |
是否可用退休账户购买人寿保险? |
建议 |
IRA / Roth IRA |
❌ 禁止 |
退休金与保险必须分开 |
SEP IRA / SIMPLE IRA |
❌ 禁止 |
同上 |
Solo 401k |
✅ 可有限购买 term life ❌ 不建议购买带现金价值的保险 |
若主要目标是投资寿险,不推荐 |
Defined Benefit Plan |
✅ 可设计保险结构 |
建议通过专业机构定制 |
七、如果你希望构建“退休+保险”双系统,建议路径如下:
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最大化利用 Solo 401k / DB Plan 节税
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剩余税后资金,用于投保高质量 IUL / Whole Life(注重复利增长 + 财富传承)
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让退休金用于收入安全、人寿保单用于资产增长和跨代传承
如你愿意提供:
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年龄、收入
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公司类型(是否有 LLC/S Corp)
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退休目标与传承目标
我可以帮你定制一份“双系统”财富积累策略图 + 产品建议书。是否继续?