【家庭资产规划简明蓝图】

为美国中产家庭量身定制的一份【家庭资产规划简明蓝图】，旨在在不同人生阶段稳健实现：

• 资产增长

• 家庭保障

• 税务优化

• 退休准备

• 财富传承

✅【一张蓝图】美国中产家庭资产规划六步图示

🔍 分步骤详解

🔹 第一步：预算与现金流管理

• 目标：建立紧急备用金（3~6个月），掌控家庭财务健康

• 工具：预算App（YNAB、Mint）、Excel表

• 核心观念：先储蓄，后消费

🔹 第二步：风险保障规划

• 医疗保险：通过雇主、医保市场、或Medicaid获取

• 寿险：Term vs Permanent，结合家庭负债/孩子年龄决定

• 残障保险：防止因意外或疾病丧失收入能力

• 长期护理险：防止年老护理开销掏空家庭资产

🔹 第三步：税务优化布局

• 优先使用税收优惠账户：

  • 退休账户：401(k)、IRA、Roth IRA、SEP/Solo 401(k)

  • 健康账户：HSA（三重免税）

  • 教育储蓄：529计划（州税优惠 + 增值免税）

  • 保险工具：IUL（Indexed Universal Life）、年金（Annuity）

🔹 第四步：资产配置与投资

• 目标：抗通胀 + 增值 + 多样化

• 方法：

  • 60/40股票债券组合为参考

  • 指数基金（如VTI、VOO）为基础

  • 适当加入房地产（REITs或出租房）、结构性年金或企业投资

• 关键：控制风险，避免投机

🔹 第五步：退休规划

• 目标：确保退休后每月稳定现金流

• 工具组合：

  • 税前账户（401(k)、IRA）

  • 税后账户（Roth IRA、Roth 401(k)）

  • 社安收入（Social Security）

  • 年金（如保底终身收入）

  • 租金/分红等被动收入

🔹 第六步：财富传承设计

• 基础：设定遗嘱与受益人、设置Living Will

• 高阶设计：

  • 设立家庭信托（Revocable Living Trust）避免遗产认证（Probate）

  • 透过ILIT（不可撤销寿险信托）安排免税继承

  • 慈善信托（如CRAT）实现税务减免与慈善愿景

📌 小贴士