银行 vs 保险公司：安全性对比

区分清楚“安全”的不同维度（监管、保障机制、风险类型）：

🔹 银行的安全性（FDIC 模式）

• 保障范围：FDIC（联邦存款保险公司）为每个银行、每位存款人提供最高 $250,000 的保障。

• 风险类型：

  • 如果银行破产，FDIC 会接管，存款人能在保险限额内拿回钱。

  • 超过 25 万的部分 → 不一定受保护。

• 稳定性：美国银行体系虽然监管严格，但近年也出现小银行倒闭（如 2023 年硅谷银行 SVB）。

✅ 优点：保障立即生效，存款流动性极高。
⚠️ 缺点：保障金额有限；利息收入要交税。

🔹 保险公司的安全性（State Guaranty + 公司本身）

• 保障方式：美国保险公司由 州监管，每个州都有 保险担保协会（State Guaranty Association），在保险公司破产时为保单人提供赔付保障。

• 保障额度：通常是 每家公司、每个保单人 25万–50万美元（各州不同）。

• 风险控制：

  • 保险公司须保持偿付能力（RBC，风险资本要求）。

  • 大型保险公司（如 New York Life、Northwestern Mutual、MassMutual）往往有超过 100 年历史，资产规模庞大，风险更低。

• 历史表现：过去几十年，美国寿险公司极少发生大规模违约，行业稳定性整体高于银行。

✅ 优点：长期稳健、破产概率极低、超大规模公司抗风险强。
⚠️ 缺点：前几年流动性差，资金锁定；依赖保险公司本身的经营质量。

🔹 银行 vs 保险公司：安全性对比

✅ 结论

• 短期安全：银行更合适（FDIC 保证，资金随取随用）。

• 长期稳健：保险公司往往更安全（百年大公司抗风险力强，违约概率极低），尤其适合做长期财富规划。

👉 换句话说：

• 日常用的钱放银行（流动性 + FDIC 保障）。

• 长远的钱放保险（稳定性 + 税收优惠 + 传承）。