「第一层：地基—现金流管理 + 紧急储备」的执行型自查工具。

A. 快速体检（本周即可完成）

• ☐ 是否已列出所有收入（W-2 / 1099 / LLC）与所有支出（固定/可变）

• ☐ 是否计算出月基础支出（不含可选消费）与月盈余

• ☐ 是否设定应急基金目标（= 月基础支出 × 3–6）

• ☐ 是否开立**高利率储蓄账户（HYSA）**专门放应急金

• ☐ 是否设定自动转入（发薪日 +1 天自动转入 HYSA）

• ☐ 是否建立CD 梯形（如需），避免一笔期满集中风险

• ☐ 是否为 IUL 设定起步年缴（小额、可持续）

• ☐ LLC 是否独立账户、账簿清晰、不与家庭现金混用

• ☐ 是否设置低余额/异常支出提醒（短信/App）

• ☐ 是否为主要账户设置受益人/POD（避免遗嘱认证延迟）

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B. 现状盘点卡（填数字）

• 月总收入（税后）：____

• 月总支出：____

• 其中：月基础支出（房贷/房租、车险、保险、水电、基本餐饮、通勤）：____

• 月盈余（收入–支出）：____（盈余率 = 盈余 ÷ 收入 = ___%）

• 应急基金目标 = 月基础支出 × 3–6 = ____ ×（3–6）= ____

• 现有应急金余额（HYSA+现金+可随时动用）：____

• 差额（目标–现有）：____

• 目标补齐期限：____ 个月 → 每月需追加 = 差额 ÷ 期限 = ____

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C. 账户与资金池布局

1) 短期资金｜高利率储蓄 / CD

• HYSA（银行/APY/余额）：____ / ____ / ____

• CD 梯形（期限/金额/到期日）：

  • 3 个月：____ / 到期：____

  • 6 个月：____ / 到期：____

  • 12 个月：____ / 到期：____

• 规则：

  • 应急基金**≥ 3–6 个月**基础支出

  • FDIC 覆盖检查（每人每银行 ≤ $250,000）：已核对/待核对

2) 长期免税池｜IUL 起步

• 年缴：____（建议从小、可持续）

• 受益人：____

• 监控项：前 5–10 年现金价值增速、费用率、贷款条款

• 原则：不以 IUL 替代应急金；10 年后再考虑保单贷款

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D. 预算与自动化（落地动作）

• ☐ 发薪日分流指令：

  • 活期账户（当月日常）：____%

  • HYSA（应急与短期目标）：____%

  • IUL（年缴等额月付/季付）：____%

• ☐ 三分类预算：

  • 必需（50–60%）：住房/保险/通勤/餐饮基础

  • 弹性（20–30%）：教育、医疗自付、育儿、通勤浮动

  • 可选（10–20%）：外食、娱乐、订阅、旅行

• ☐ 自动转账：发薪日 +1 天，固定金额转入 HYSA

• ☐ 自动还款：信用卡全额还款；避免循环利息

• ☐ 提醒：余额低于 $_____ 或单笔> $_____ 即告警

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E. 家庭收入项（W-2 / 1099 / LLC）专项动作

W-2（固定工资）

• ☐ 发薪分流设置完成（活期：%，HYSA：%，IUL：__%）

• ☐ 变动支出上限（封顶值）：每月 $____，超出需二次确认

1099（副业/自由职业）

• ☐ 每笔入账按 __% 划入税金预留（独立账户）

• ☐ 余下部分 % 充实应急金/HYSA；% 用于短期目标

• ☐ 收入波动≥20% 时，提升应急倍数至 6–9 个月

LLC（业务/资产载体）

• ☐ 独立银行账户与记账；不得支付家庭日常开销

• ☐ 设定业主分红/工资发放节奏（如：每月 1 次）

• ☐ 仅通过正式分配向家庭账户注资；禁止混同支付

• ☐ 现金缓冲（LLC 账户）≥ __ 个月公司固定支出

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F. 关键阈值 & 红黄灯

• 红灯（需立即处理）：

  • 应急金 < 1 个月基础支出

  • 信用卡产生循环利息/逾期一次

  • 活期账户月末见底（< $____）

• 黄灯（本月内优化）：

  • 盈余率 < 10%

  • 可选消费 > 收入的 20%

  • 1099/LLC 税金预留不足（< 预计税负的 80%）

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G. 核心指标（每月更新）

• 应急基金覆盖倍数 = 应急金 ÷ 月基础支出 = ____ 个月

• 盈余率 =（收入–支出）÷ 收入 = ____%

• 预算执行率 = 实际 / 预算 = ____%

• 自动化命中率（本月按计划自动转账/还款次数 ÷ 计划次数）= ____%

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H. 月度复盘（15 分钟）

• 本月三件做得好：① ____ ② ____ ③ ____

• 本月需要纠偏：① ____ ② ____ ③ ____

• 下月三件最重要的事（MITs）：① ____ ② ____ ③ ____

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I. 附：计算小抄

• 月盈余 = 税后收入 – 月总支出

• 月基础支出 = 月总支出 – 可选消费

• 应急基金目标 = 月基础支出 ×（3–6）

• 每月需追加 =（目标 – 现有）÷ 目标月数

🟨 第二层自查工具｜职业管理（执行版）

A. 快速体检（本周即可完成）

• ☐ 是否清楚 当前职业定位（岗位、行业、成长路径）

• ☐ 是否列出 收入来源清单（W-2 / 1099 / LLC）

• ☐ 是否有 3–5 年职业目标（升职、转岗、换行业、创业）

• ☐ 是否每年至少参加 一次技能培训/证书提升

• ☐ 是否为副业/业务注册 LLC（如咨询、培训、房产管理）

• ☐ 是否明确 LLC 与家庭收入的分工（被动/主动收入比例）

• ☐ 是否定期更新简历、LinkedIn、专业作品集

• ☐ 是否设定职业风险应急方案（如失业储备≥6 个月支出）

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B. 职业现状盘点卡

• 当前职位/行业：____

• 年薪/主要收入：____

• 晋升/加薪通道：____

• 最近一次职业培训/证书：____

• 副业/自由职业方向：____

• 是否已注册 LLC：是/否

• LLC 业务范围：____

• LLC 年收入/利润：____

• LLC 是否有雇员/合伙人：是/否

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C. 收入来源与目标对照表

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D. 职业发展动作清单

• ☐ 每年提交一次晋升/绩效申请（若符合条件）

• ☐ 每年至少报一门行业课程/证书（如 PMP、CPA、CFA、AWS 等）

• ☐ 每季度回顾 人脉拓展（LinkedIn、新客户、行业会议）

• ☐ 每半年进行 副业盈利复盘（净利润率、合规性、税务处理）

• ☐ LLC 是否考虑选择 S-Corp 以优化自雇税？

• ☐ 是否评估 LLC 开设 Solo 401k / SEP IRA → 延税积累退休金？

• ☐ 是否通过 LLC 合规报销（办公、差旅、医疗保险）？

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E. 家庭层面落地动作

• ☐ 明确家庭 主动收入 vs 被动收入 占比

• ☐ 是否有计划把 副业/LLC 收入逐步提升到 ≥20%（减少单一工资依赖）

• ☐ 是否有家人参与 LLC（雇佣配偶/子女，带来税务优化）

• ☐ 是否规划家庭未来 职业分工（谁专注 W-2，谁负责 LLC/投资）

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F. 关键阈值 & 红黄灯

• 红灯（必须立即行动）：

  • 仅有 W-2 收入，且无副业/LLC 储备

  • 失业应急金 < 6 个月支出

  • 职业技能 > 3 年未更新

• 黄灯（需 3 个月内优化）：

  • 1099/LLC 收入报税未分开账户

  • 副业/LLC 年净利润率 < 15%

  • 三年内无职业晋升/调薪记录

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G. 指标追踪（年度更新）

• 职业成长：职位等级（今年 vs 去年）

• 收入结构：W-2 / 1099 / LLC 占比

• 副业盈利率：净利润 ÷ 营收

• 技能资产：新增证书/培训次数

• 人脉资产：新增高质量联系人数

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H. 年度复盘问题

1. 我的核心收入（W-2）是否稳定增长？

2. 我是否在未来 3 年内具备跳槽/晋升竞争力？

3. 副业/LLC 是否逐渐形成正向现金流？

4. 税务规划是否到位（S-Corp、退休账户、合规报销）？

5. 家庭成员是否分工合理，收入结构是否均衡？

🟦 第三层自查工具｜筑墙：债务管理 + 保险保障

A. 快速体检（本周即可完成）

• ☐ 是否清楚所有 债务清单（房贷、车贷、信用卡、助学贷款）？

• ☐ 是否有 高息债务（信用卡 >15% 年利率）并制定清偿计划？

• ☐ 是否每月债务支出 ≤ 收入的 30%？

• ☐ 是否有足够的 保险覆盖（健康、意外、寿险、伤残、责任）？

• ☐ 是否为家庭核心收入者配置 足额人寿保险（10–15 年收入倍数）？

• ☐ 是否已规划 医疗费用上限（HSA/FSA、长期护理保险）？

• ☐ 是否有家庭成员未覆盖保险（儿童、老人）？

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B. 债务现状盘点卡

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C. 保险覆盖盘点卡

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D. 动作清单（执行必做）

• ☐ 制定债务优先级：高息债务 > 中性债务 > 长期低息债务

• ☐ 考虑 房贷再融资/额外还款，优化现金流

• ☐ 信用卡是否做到 月清零？

• ☐ 是否建立 债务与收入比率追踪表（目标 <30%）？

• ☐ 为家庭经济支柱购买寿险（Term / IUL / Whole Life）

• ☐ 核对公司福利：是否包含健康险/伤残险/人寿险，是否需要补充？

• ☐ 高收入家庭是否配置 伞状责任险（Umbrella Insurance）？

• ☐ 医疗支出是否可通过 HSA/FSA 优化税收？

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E. 家庭层面落地动作

• ☐ 家庭债务是否按风险分级管理？（高息先还，房贷合理）

• ☐ 是否在购房购车时，考虑未来现金流压力？

• ☐ 家庭成员是否覆盖齐全医疗与意外风险？

• ☐ 家庭核心目标是否已有保险保护（子女教育金、房贷保障）？

• ☐ 是否定期（每年一次）体检保险覆盖缺口？

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F. 关键阈值 & 红黄灯

• 红灯（立即处理）

  • 信用卡循环余额 > $5,000 或利率 >15%

  • 家庭无健康保险/主收入者无寿险

  • 债务支出 > 收入 40%

• 黄灯（需 3–6 个月优化）

  • 人寿保险保额 < 10 倍收入

  • 房贷月供 + 车贷月供 > 收入 25%

  • 无伤残险/长期护理规划

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G. 指标追踪（年度更新）

• 债务/收入比率：____%

• 信用卡循环金额：____

• 房贷利率：____%

• 家庭保险覆盖率：____%

• 寿险保额/收入倍数：____倍

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H. 年度复盘问题

1. 家庭债务总额是否下降？

2. 高息债务是否已清偿？

3. 房贷/车贷是否合理占比？

4. 家庭保险覆盖是否全面（健康、寿险、伤残、责任）？

5. 是否因保险缺口或债务压力导致财务不稳？

🟦 第四层自查工具｜门窗：投资起步 + 税务工具（3–10 年）

A. 快速体检（先自问）

• ☐ 家庭是否有 明确的中期目标（买房、子女教育、创业、换房）？

• ☐ 是否已建立 基础投资账户（应税账户 / 退休账户 / 529 教育账户）？

• ☐ 是否了解家庭在 当前税率区间（边际税率）？

• ☐ 是否利用税延工具（401k、IRA、SEP IRA、Solo 401k）做积累？

• ☐ 是否利用免税工具（Roth IRA、HSA、529、IUL）做长期布局？

• ☐ 家庭是否有 投资组合配置方案（股票、债券、结构性票据、基金）？

• ☐ LLC 是否参与财富管理（如持有出租房、业务收入贡献中期目标）？

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B. 投资现状盘点卡

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C. 税务工具对照表

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D. 动作清单（执行必做）

• ☐ 制定 中期目标金额（如 5 年后买房首付 $100k，10 年后大学教育金 $150k）。

• ☐ 选择合适的 投资工具组合（股票 ETF、债券基金、结构性票据）。

• ☐ 开设并定投 税收优惠账户（Roth IRA, 529, HSA, Solo 401k）。

• ☐ 考虑 IUL 作为长期免税现金池，补充教育、养老、传承资金。

• ☐ 检查是否可以利用 LLC 优化税收（家庭业务收入抵扣）。

• ☐ 制作 目标年限资金分配表（越接近目标，越调向保守资产）。

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E. 关键阈值 & 风险灯号

• 红灯（立即处理）

  • 没有任何税延或免税投资账户

  • 中期目标无资金规划

  • 投资过度集中在单一品种（如全股票或全现金）

• 黄灯（需 3–6 个月优化）

  • 投资组合波动过大，未随目标年份调整

  • 家庭教育或购房目标没有专门账户

  • LLC 没有参与税务优化

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F. 年度复盘问题

1. 家庭的中期目标是否有明确资金进展？

2. 投资账户是否实现了税收优惠最大化？

3. 资产配置是否随目标时间逐年调整？

4. LLC、1099 收入是否充分利用退休账户延税？

5. 是否逐步建立了长期免税现金池（Roth / IUL / HSA）？

🟦 第五层自查工具｜内装修：中期目标（3–10 年）

A. 快速体检（先自问）

• ☐ 家庭是否明确 3–10 年的中期目标（买房、子女教育、创业、换房）？

• ☐ 是否已为 每个目标设立专门账户/资金池？

• ☐ 是否将部分 LLC 或业务利润 纳入中期目标资金来源？

• ☐ 家庭资产结构是否平衡（增长型 vs 稳定现金流）？

• ☐ 是否考虑了 代际传承设计（信托、IUL、LLC 股权传承）？

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B. 中期目标盘点表

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C. 投资工具对照表

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D. 结构原则

1. 平衡风险与回报 → 不能太激进，但也不必死守现金。

2. 税收效率最大化 → 充分利用延税或免税账户（529、Roth、IUL）。

3. 合理配置 → 股票类长期增长 + 稳定现金流工具。

4. 逐年调整风险水平 → 越接近目标年份，越要转向保守资产。

5. 跨代传承设计 → IUL、VUL、信托工具帮助财富传递给下一代。

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E. 扩展思考

• LLC 是否作为 家族企业/资产管理公司，帮助集中管理财富？

• LLC 是否和 信托（Family Trust, ILIT, Dynasty Trust） 结合，做代际传承？

• LLC 股权是否规划好 传承方式（Buy-Sell Agreement、家族合伙结构）？

• 中期目标的资金流，是否部分由 LLC 业务利润贡献？

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F. 动作清单

• ☐ 明确 3–10 年家庭目标，并写下金额与期限。

• ☐ 为每个目标设立资金池或账户（529、LLC 专项资金、投资账户）。

• ☐ 定期检查投资组合，逐年降低风险。

• ☐ 将 LLC、1099 收入合理纳入资金流。

• ☐ 制定代际传承文件（信托、股权协议、IUL 受益人）。

🟦 第六层自查工具｜屋顶：长期财富保值 + 退休规划（10 年以上）

A. 快速体检（先自问）

• ☐ 是否已为自己和伴侣设立清晰的退休年龄与目标生活标准？

• ☐ 现有退休账户（401k / IRA / Roth / SEP / Solo 401k）是否足够覆盖退休支出？

• ☐ 是否利用了 延税 + 免税工具组合（401k、Roth IRA、HSA、IUL、信托）？

• ☐ 是否有计划在退休前 5–10 年逐步降低风险敞口？

• ☐ 是否明确财富传承路径（受益人指定、信托结构、LLC 股权规划）？

• ☐ 是否考虑长期护理 (LTC) 风险与医疗支出？

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B. 长期目标盘点表

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C. 投资/工具对照表

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D. 结构原则

1. 税收效率最大化 → Roth 转换、IUL、信托帮助减少未来税负。

2. 资产保值 → 核心资金放在稳定、抗通胀的工具中（房产、年金、长期债券）。

3. 风险下调 → 临近退休时降低股票比重，增加年金、债券等稳定工具。

4. 现金流优先 → 退休后资金要能稳定支出，优先配置年金、房租、股息等现金流来源。

5. 传承设计 → 提前安排好信托、IUL、股权结构，避免遗产税和家庭纠纷。

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E. 家庭收入项在本层的作用

• W-2 工资 → 持续向 401k、IRA、HSA 供款，最大化雇主匹配。

• 1099 收入 → 使用 SEP IRA、Solo 401k 延税积累；部分转向 Roth 做免税准备。

• LLC 收入 → 通过利润注入家族信托、设立家族退休基金；利用 S-Corp 降低自雇税。

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F. 扩展思考

• 是否需要在退休前 5–10 年内做 Roth 转换，提前锁定免税账户？

• 是否配置 长期护理保险 (LTCI)，避免退休后现金流被拖垮？

• 是否利用 IUL/年金 作为终身现金流补充？

• 是否建立 家族信托/基金会，让财富传承多代？

• LLC 是否要在此阶段转型为 家族控股公司，帮助集中管理投资与股权？

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G. 动作清单

• ☐ 明确退休目标金额与退休年龄。

• ☐ 定期检查退休账户的进度，最大化供款。

• ☐ 制定 Roth 转换计划，分年度执行。

• ☐ 评估长期护理风险，配置 LTCI 或 HSA 资金池。

• ☐ 与家族律师/税务师确认信托与遗产规划。

• ☐ 确保 LLC 股权、信托、保险受益人一致且更新。

🟦 第七层自查工具｜美化庭院：生活品质 + 梦想实现

A. 快速体检（自我提问）

• ☐ 是否为家庭设立了“梦想清单”（旅行、公益、兴趣、家族传承项目）？

• ☐ 是否已安排专门资金池，用于实现这些梦想而不影响退休和日常生活？

• ☐ 是否考虑通过税务优化工具（如 DAF 慈善基金、家族基金会）来兼顾公益与税收优惠？

• ☐ 是否规划了房产升级、艺术品/收藏品等非传统资产？

• ☐ 是否与家人定期沟通梦想清单，确保共识与参与？

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B. 梦想目标盘点表

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C. 投资/工具对照表

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D. 结构原则

1. 不影响主线 → 梦想资金应来自“盈余”，不能牺牲退休或生活保障。

2. 独立资金池 → 把“梦想资金”单独规划，不与生活开支混淆。

3. 税收效率 → 利用 DAF、家族基金会、信托，兼顾公益与减税。

4. 代际延续 → 让梦想传承，如设立“子女创业基金”或“家族奖学金”。

5. 家庭共识 → 通过家庭会议，明确每个成员的梦想与优先级。

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E. 家庭收入项在本层的作用

• W-2 工资 → 提供稳定现金流，部分盈余进入“梦想基金”。

• 1099 收入 → 灵活配置，用于专项目标（旅行、兴趣）。

• LLC 收入 → 可作为家族事业支持基金、或设立家族公益项目的资金来源。

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F. 延展思考

• 是否设立 家族梦想信托（Dream Trust），明确资金只用于生活品质或梦想？

• 是否利用 IUL 贷款 来支持大额梦想支出（旅行房产、创业），而不动用退休本金？

• 是否通过 公益捐赠基金 (DAF) 留下家族价值观的延续？

• 家族会议是否定期更新“梦想清单”？

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G. 动作清单

• ☐ 与家人共创“梦想清单”。

• ☐ 建立独立的“梦想资金池”账户。

• ☐ 明确资金来源（盈余收入 / LLC 分红 / IUL 贷款）。

• ☐ 考虑设立 DAF 或家族基金会，结合公益与税收优惠。

• ☐ 每年回顾梦想进度，确保梦想和财务主线协调。