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山河远阔,人间烟火
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15.免稅提取保單現金值

美國人壽保險】免稅提取保單現金值:貸款方式與優劣解析, 如何通過美國人壽保險合法避稅?從現金值提領到貸款策略全解析!Jerry Yu 家庭理財醫生:https://youtu.be/qxqxjTFM7kI?si=LEVepv8DXWA6WC-X 

這支 Jerry Yu 家庭理財醫生的影片【美國人壽保險】深入講解了:

✅ 如何透過壽險保單的現金值貸款機制,合法達成免稅提領、現金流設計、資產傳承與節稅目的


🔑 一、什麼是保單現金值?

美國某些類型壽險(如 IUL 指數型萬能壽險Whole Life 終身壽險)具有「現金值帳戶」:

項目 說明
保費分配 一部分保費支付保障,另一部分進入現金值帳戶
現金值成長 IUL:連動股市指數但有保底;Whole Life:固定利率增值
提取方式 可「貸款提取」或「直接提領

🧾 二、提領 vs 貸款:有何不同?

提取方式 是否課稅 對保單的影響 備註
🔻 直接提領 初期為免稅(等值於已繳保費),超出部分需課稅 減少現金值與死亡理賠 提領額度有限,會降低保障
🔄 保單貸款 免稅(因為是借款) 保單作為擔保,利息由死亡金抵扣 常用於退休現金流、資產配置

Jerry 推薦:以保單貸款方式提取現金值,更高效且免稅。


💰 三、保單貸款的實務優勢

✅ 1. 免稅收入來源

  • 貸款不算收入,無需繳所得稅(不增加 AGI)

✅ 2. 不影響資格類福利

  • 不影響醫療補助(Medicaid)、學費補助等資產測試

✅ 3. 彈性還款設計

  • 不強制還款,若未還清,利息從最終死亡金中扣除

✅ 4. 穩定退休現金流來源

  • 搭配年金或社安金,補足支出缺口


⚠️ 四、貸款的潛在風險與注意事項

風險項目 解釋 預防方式
利息累積風險 貸款未還本會不斷累積利息,壓縮死亡理賠金 控制貸款頻率與金額,定期評估帳戶
保單失效風險 如果現金值不夠支付保費與利息,保單可能失效 設計充足的保費結構與停利點機制
選錯保險公司 投報率太低或費用過高 挑選高評級、低內部成本的公司

📌 Jerry 建議的實操策略

✔ 模型設計要點

要素 建議設定
保費繳費年限 建議繳滿 5~10 年,利於加速累積現金值
貸款開始時間 通常退休前後(60~65歲)
貸款方式 利用「非直接貸款(wash loan)」保持現金值增長
還款設計 不主動還款,留由死亡金抵扣

✨ 核心總結:

💡 用壽險借錢,不是資產減少,而是資產換方式流動。

  • ✔ 不報稅、不產生資本利得

  • ✔ 無需變現資產、不觸發遺產稅問題

  • ✔ 可搭配退休、資產配置、信託傳承


📈 若你希望實作:

我可以協助你建立:

  1. ✅【IUL 或 Whole Life 貸款模型圖】

  2. ✅【現金值成長 + 提領/貸款模擬表】

  3. ✅【與退休帳戶提領比較稅負圖】

  4. ✅【配偶共保、家族保單多層結構設計圖】

是否需要我幫你規劃一版 Excel 模板或可視化模型?只需提供你的年齡、預算範圍、預計退休年齡等,即可開始。